Studie zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern im Euroraum (SPACE)

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Die fortschreitende Digitalisierung der Wirtschaft wirkt sich auf fast alle Aspekte unseres täglichen Lebens aus, auch auf die Art und Weise, wie wir bezahlen. Das Eurosystem hat ein zentrales Interesse daran, zu verstehen, wie sich die Zahlungslandschaft entwickelt und wie Bürger im Euroraum für Waren und Dienstleistungen bezahlen und wie sie untereinander bezahlen. Die Gewährleistung des Zugangs zu Zahlungsmitteln, ob bar oder unbar, steht im Mittelpunkt sowohl der Massenzahlungsstrategie des Eurosystems als auch seiner Strategie „Cash 2030“.

Um besser zu verstehen, wie und in welchem Ausmaß Verbraucher ihre Zahlungsgewohnheiten ändern, hat die EZB 2019 eine Umfrage gestartet, um die Zahlungseinstellungen und das Zahlungsverhalten der Bürger im Euroraum zu untersuchen. Um das sich ändernde Zahlungsverhalten zeitnah zu erfassen, hat das Eurosystem beschlossen, die Umfrage alle zwei Jahre zu wiederholen.

Die zweite dieser Umfragen wurde 2021 gestartet und 2022 abgeschlossen. Dieser Bericht stellt die Ergebnisse vor und beschreibt die wichtigsten Trends, die bei Verbraucherzahlungen im Euroraum festgestellt wurden. Während der Trend zum bargeldlosen Bezahlen anhält, wie der Bericht zeigt, spielt Bargeld immer noch eine wichtige Rolle. Es bleibt die vorherrschende Zahlungsmethode am Point-of-Sale und bei Zahlungen von Person zu Person. Dennoch nimmt das bargeldlose Bezahlen zu, unterstützt durch eine Verlagerung vom Einkauf am Point-of-Sale hin zum Online-Kauf. Die Steigerungsrate variiert je nach Land und Bevölkerungsgruppe. Unter Berücksichtigung der laufenden Veränderungen in der Zahlungslandschaft beleuchtet der Bericht die wahrgenommene Verfügbarkeit und Kosten von Sofortzahlungen für Verbraucher sowie den Besitz und die Nutzung von Krypto-Assets für Zahlungs- und Anlagezwecke.

Angesichts unserer Verantwortung für die Ausgabe öffentlicher Gelder (derzeit in Form von Bargeld und möglicherweise in Zukunft in Form eines digitalen Euro neben Bargeld) und die Förderung des reibungslosen Funktionierens des Zahlungsverkehrs ist es für uns wichtig, diese Trends in Zukunft genau zu beobachten Systeme. Dies wird uns dabei helfen, sicherzustellen, dass Zahlungsmittel für alle Bürger des Euro-Währungsgebiets unabhängig von ihrem Alter, Einkommen oder Wohnort zugänglich bleiben, und den Verbrauchern auch in Zeiten des digitalen Wandels die freie Wahl ihrer Zahlungsweise zu gewährleisten.

Fabio PanettaECB-Vorstandsmitglied

Nach der ersten Studie zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern im Euroraum (SPACE) im Jahr 2019 hat die Europäische Zentralbank (EZB) nun eine zweite Studie durchgeführt. Dieser Bericht stellt die wichtigsten Ergebnisse von SPACE 2022 vor und vergleicht sie mit den Ergebnissen der Studie von 2019 und, sofern relevant, mit einer früheren EZB-Studie aus dem Jahr 2016, der Studie über die Verwendung von Bargeld durch Haushalte im Euroraum (SUCH). Bei der Interpretation der Ergebnisse für 2022 ist zu beachten, dass in den meisten Ländern des Euroraums während der Feldforschungszeiträume zwar keine größeren Lockdowns galten, das Zahlungsverhalten der Verbraucher jedoch dennoch durch verschiedene Maßnahmen im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie (COVID-19) beeinflusst wurde – sowohl vor als auch zwischen den Umfragerunden. Dies führte in einigen Mitgliedstaaten zu Zugangsbeschränkungen und sogar zur Schließung einiger Verkaufsstellen wie Restaurants und Veranstaltungsorte für Kultur und Unterhaltung.

Die Ergebnisse von SPACE 2022 zeigen Folgendes:

Die Art und Weise, wie Verbraucher im Euroraum bezahlen, und die von ihnen bevorzugten Zahlungsinstrumente entwickeln sich ständig weiter. Die kontinuierliche Überwachung der Zahlungsmethoden ermöglicht es, Veränderungen in der Verbrauchernachfrage und Markttrends zu erfassen.

Die Studie über die Verwendung von Bargeld durch Haushalte im Euroraum (SUCH)[1] war die erste von der EZB im Jahr 2016 durchgeführte Zahlungsverhaltensumfrage. Die Ergebnisse von SUCH sind nur bedingt mit den SPACE-Studien vergleichbar, da die Die Erhebungsmodi waren unterschiedlich und die Ausgabevariablen überschnitten sich nur teilweise. Die erste Studie zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern im Euroraum (SPACE)[2] wurde 2019 durchgeführt und wird alle zwei Jahre durch vergleichbare Umfragen ergänzt.

Die Ergebnisse der SPACE-Umfrage ermöglichen es, den Anteil verschiedener Zahlungsinstrumente abzuschätzen, die Verbraucher am Point of Sale (POS),[3] für Zahlungen von Person zu Person (P2P),[4] online und für wiederkehrende Zahlungen nutzen Zahlungen[5] auf verschiedene Weise, unter anderem nach demografischen Merkmalen und Zahlungsmustern. Darüber hinaus geben die Umfragen Aufschluss über den Zugang und die Akzeptanz der Verbraucher zu Bargeld und anderen Zahlungsmitteln.

Im Vergleich zur Umfrage von 2019 wurden in SPACE 2022 zusätzlich Folgendes untersucht: (i) Veränderungen im Zahlungsverhalten seit Beginn der Pandemie; (ii) aktuelle Trends bei digitalen Zahlungen, wie etwa die Verfügbarkeit und die wahrgenommenen Kosten von Sofortzahlungen; (iii) Krypto-Assets, einschließlich Informationen zu den Eigentums- und Nutzungsmustern der Befragten. Die Ergebnisse sollen auch dazu dienen, die Präferenzen der Verbraucher für Bargeldbestände besser zu veranschaulichen.

Die Daten für SPACE 2022[6] wurden durch eine Umfrage unter einer Zufallsstichprobe der Bevölkerung in allen Ländern des Euroraums erhoben. Die wichtigsten methodischen Entscheidungen – wie der Erhebungsmodus, die Stichprobenstrategie und die Gewichtungsmethodik – waren identisch mit denen von SPACE 2019, wodurch die Ergebnisse der meisten Indikatoren vergleichbar waren. Eine detaillierte Beschreibung der verwendeten Methoden finden Sie in einem separaten Dokument[7]. In diesem Abschnitt wird die Methode kurz zusammengefasst.

Die EZB koordinierte die Datenerhebung in 17 Ländern des Euroraums, also allen außer Deutschland und den Niederlanden. Die Deutsche Bundesbank (2022) sowie die De Nederlandsche Bank und der Dutch Payments Association (2022) haben ihre eigenen Daten mit Fragebögen erhoben, die weitgehend mit denen der anderen Länder harmoniert sind.

Die Daten für alle Länder außer Deutschland und den Niederlanden wurden mithilfe eines identischen Fragebogens erhoben, der in die Landessprachen übersetzt wurde. Für die Datenerhebung war das Marktforschungsunternehmen Kantar Public verantwortlich. 50 % der Interviews wurden in computergestützten Telefoninterviews (CATI) und 50 % in computergestützten Webinterviews (CAWI) erhoben. Die CATI-Stichprobe wurde mit probabilistischen Methoden gezogen, während die CAWI-Stichprobe aus nicht-probabilistischen Online-Panels von Kantar Public gezogen wurde. Für beide Stichproben wurden Quoten für Land, Alter, Geschlecht und Wochentag festgelegt. Die Gesamtstichprobengröße in den 17 Ländern des Euroraums betrug 39.765 Befragte.

Der Interviewprozess bestand aus drei Teilen: einem Einstellungsgespräch, dem Aufnahmezeitraum und dem Hauptgespräch (Folgegespräch). Das Zahlungstagebuch wurde in Module unterteilt, die (i) POS-Zahlungen, (ii) P2P-Zahlungen, (iii) Online-Zahlungen und (iv) wiederkehrende Zahlungen abdecken. Die Umfrageteilnehmer wurden gebeten, ihre POS-, P2P- und Online-Transaktionen sowie ihre wiederkehrenden Zahlungen der letzten 30 Tage in einem eintägigen Tagebuch zu erfassen.[8]

Bei der Interpretation der Umfrageergebnisse ist es wichtig, die Vorteile und Nachteile der Aufzeichnung des Zahlungsverhaltens in eintägigen Tagebüchern zu erkennen. Transaktionen werden in Tagebüchern, die sich über einen Tag erstrecken, umfassender erfasst als in solchen mit einem Zeitraum von mehreren Tagen (Jonker und Kosse, 2013). Bei eintägigen Tagebüchern ist der Grad der mit Umfragedaten verbundenen Unsicherheit jedoch ausgeprägter, insbesondere wenn es darum geht, Schlussfolgerungen zu Ländern und anderen Untergruppen der Bevölkerung mit kleinen Stichprobengrößen zu ziehen. Daten aus einem längeren Tagebuchzeitraum umfassen mehr Transaktionen pro Stichprobeneinheit und erhöhen somit die Präzision der geschätzten Indikatoren (Schmidt, 2014). Insbesondere Indikatoren zum Wert von POS- und Online-Zahlungen müssen mit Vorsicht interpretiert werden.

Zusätzlich zum Tagebuch wurden den Befragten im Hauptinterview Fragen zu ihrem Verhalten und ihrer Einstellung zu Bargeld und bargeldlosen Zahlungsinstrumenten gestellt. Weitere Fragen zielten darauf ab, zu verstehen, welche Finanzprodukte ihnen zur Verfügung standen, in welchem Umfang sie Zugang zum Internet hatten und wie sich die Pandemie auf ihr Zahlungsverhalten ausgewirkt hatte.

SPACE 2022-Interviews wurden in zwei Umfragerunden durchgeführt. Im ersten, zwischen dem 2. Oktober und dem 7. Dezember 2021, wurden 40 % der Interviews durchgeführt; Die restlichen Umfragen fanden in der zweiten Runde zwischen dem 17. März und dem 9. Juni 2022 statt. Die Umfragerunden wurden auf verschiedene Monate im Jahr verteilt, um verschiedene Zeiträume abzudecken und saisonale Muster im Zahlungsverhalten der Menschen zu erfassen (siehe Tabelle 1).[9] ]

In Deutschland wurden die Daten in einer Umfragerunde zwischen dem 8. September und dem 5. Dezember 2021 erhoben. Im Gegensatz zur EZB-Datenerhebung wurden die deutschen Teilnehmer gebeten, ein dreitägiges Tagebuch zu führen. In den Niederlanden wurden die Tagebuchdaten und der Hauptfragebogen für verschiedene Stichproben erhoben; Die Tagebuchdaten wurden im vierten Quartal 2021 und die Daten für den Hauptfragebogen im ersten Quartal 2022 erhoben.

Nach der Feldforschung wurden die Daten bereinigt, bearbeitet und imputiert.[10] Die Stichprobe wurde gewichtet, um die beobachtbare Verzerrung der Umfrageschätzungen zu minimieren und solide Schlussfolgerungen auf der Grundlage der demografischen Merkmale zu ermöglichen.

Der Bericht enthält Zahlen aus SUCH 2016 und SPACE 2019, sofern ein Vergleich mit den Ergebnissen von SPACE 2022 als praktikabel erachtet wird und die Daten vergleichbar sind. Darüber hinaus sammelte die EZB nach der ersten Iteration der SPACE-Datenerhebung im Jahr 2019 in einer separaten Umfrage (der Umfrage zu den Auswirkungen der Pandemie auf Bargeldtrends oder IMPACT-Umfrage) Informationen über die Auswirkungen der frühen Phasen der Pandemie. Einige Ergebnisse dieser Umfrage wurden in SPACE 2019 aufgenommen und werden in diesem Bericht erwähnt.

Für Zeitreihenvergleiche wurden die Zahlungstagebuchdaten aus den Jahren 2016 und 2019 inflationsbereinigt. Für jedes Land wurde ein Preisanpassungsfaktor pro Jahr angewendet.[11] Die meisten Daten für 2019 sind mit den Daten für 2022 vergleichbar. Aufgrund einer Änderung der Definition von Online-Zahlungen zwischen 2019 und 2022[12] wurden Online-Käufe, die in den Daten für 2019 mit Bargeld oder Bankschecks bezahlt wurden, jedoch als POS-Zahlungen neu klassifiziert.[13]

Aufschlüsselung der Stichprobe nach Land, Runde und Monat (Euroraum 17)

Es wurden zwei Haupttrends in der Art und Weise festgestellt, wie Verbraucher ihre täglichen einmaligen Zahlungen zwischen 2019 und 2022 bezahlen. Erstens sind Online-Zahlungen[14] häufiger geworden. Zweitens ist der Anteil der Barzahlungen am POS zurückgegangen. Der seltenere Einsatz von Bargeld wurde bereits 2019 festgestellt und die Pandemie dürfte beide Trends beschleunigt haben.

Auch wenn es in den meisten Ländern des Euroraums während der Feldforschungszeiträume keine größeren Lockdowns gab,[15] wurde das Zahlungsverhalten der Verbraucher dennoch durch verschiedene Maßnahmen im Zusammenhang mit der Pandemie beeinflusst. Es ist jedoch noch ungewiss, ob sich dieser Trend in dem in den letzten drei Jahren beobachteten Tempo fortsetzt oder nach dem Wegfall bestimmter, mit der Pandemie verbundener Ursachen wieder auf den Weg vor der Pandemie zurückkehrt.

Zu den einmaligen täglichen Zahlungen gehören Zahlungen für den Kauf von Waren und Dienstleistungen am physischen Verkaufspunkt, P2P-Zahlungen, die nicht mit dem Kauf von Waren und Dienstleistungen verbunden sind, und Online-Zahlungen. Als Online-Zahlungen wurden Waren und Dienstleistungen definiert, die online bestellt und bezahlt wurden. Allerdings wurden Waren, die online bestellt, aber bei der Abholung oder an den Kurier, der die Ware liefert, bezahlt, als POS-Zahlungen definiert.

Der Anteil der Online-Zahlungen an den einmaligen Einkäufen der Verbraucher ist zwischen 2019 und 2022 im Euroraum deutlich gestiegen. Auch wenn es in den meisten Ländern des Euro-Währungsgebiets während der Feldforschungszeiträume der jüngsten SPACE-Umfrage keine größeren Lockdowns gab, könnten die zwischen den Datenerhebungszeiträumen erlebten Lockdowns das Verhalten einiger Verbraucher verändert und sie besser mit dem Online-Kauf von Waren und Dienstleistungen vertraut gemacht haben. Wie in Abbildung 1 dargestellt, wurden im Jahr 2022 17 % aller alltäglichen Zahlungen online getätigt, verglichen mit nur 6 % im Jahr 2019. Wertmäßig betrug der Anteil der Online-Zahlungen im Jahr 2022 28 % (gegenüber 14). %), was darauf hindeutet, dass Online-Zahlungen häufiger für größere Zahlungsbeträge genutzt wurden.

Der Anteil der Anzahl der P2P-Transaktionen an den einmaligen Zahlungen ging leicht zurück, von 5 % auf 4 %. Die Wertveränderung von P2P-Zahlungen ging etwas stärker zurück, von 7 % auf 5 %.

Anzahl und Wert der einmaligen Zahlungen nach Zahlungssituation, 2019 – 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen auf Basis der De Nederlandsche Bank und der Dutch Payments Association (2020, 2022) und der Deutschen Bundesbank (2018, 2022). Hinweis: Aufgrund von Rundungen ergibt die Summe der Prozentsätze möglicherweise nicht 100 %.

Der volumenmäßige Anteil der Barzahlungen am Point of Sale[16] ist in den letzten Jahren zurückgegangen. Dieser Rückgang beschleunigte sich während der Pandemie. Im Jahr 2022 wurden 59 % der Transaktionen mit Bargeld abgewickelt. Drei Jahre zuvor lag der Anteil der Bargeldtransaktionen bei 72 %; im Jahr 2016 waren es 79 %. Allerdings blieb Bargeld im Euroraum das am häufigsten genutzte Zahlungsmittel am POS.

Bei der wertmäßigen Messung der POS-Transaktionen lag der Anteil der Kartentransaktionen im Jahr 2022 (46 %) erstmals über dem Anteil der Bargeldtransaktionen (42 %). Im Jahr 2019 betrug der wertmäßige Anteil der Bargeldtransaktionen 47 % und der entsprechende Anteil der Kartentransaktionen 43 % (Grafik 2).

Verbraucher zahlten häufiger als zuvor über Handy-Apps. Allerdings war ihr Anteil an den gesamten POS-Zahlungen im Vergleich zu Bargeld- und Kartenzahlungen noch relativ gering. Mobiltelefonzahlungen machten im Jahr 2022 3 % der Anzahl der Transaktionen aus (gegenüber 1 % im Jahr 2019) und 4 % des Transaktionswerts (gegenüber 1 %).

Anteil der am POS genutzten Zahlungsinstrumente an Anzahl und Wert der Transaktionen, 2016-2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Hinweise: „Sonstige“ umfasst Bankschecks, Überweisungen, Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten und andere Zahlungsinstrumente. Aufgrund von Rundungen kann es vorkommen, dass Prozentangaben nicht 100 % ergeben.

Bereits vor Ausbruch der Pandemie war ein Trend zu sinkenden Barzahlungen zu beobachten. Die Erwartung war, dass sich dies dadurch fortsetzen oder sogar beschleunigen würde. Lockdowns in unterschiedlichem Ausmaß, Empfehlungen von Behörden und Geschäften, auf Bargeld zu verzichten, und eine bessere Verfügbarkeit von Karten- und Mobilzahlungen könnten allesamt zum Rückgang der Bargeldnutzung beigetragen haben. Um die Auswirkungen der Pandemie zu bewerten, wurden die Befragten gebeten, zu beurteilen, wie und warum sie ihre Zahlungsgewohnheiten im Vergleich zu zwei oder drei Jahren zuvor, vor Ausbruch der Pandemie, geändert hatten.

Abbildung A zeigt, dass mehr als die Hälfte der Verbraucher (54 %) ihr Zahlungsverhalten in Bezug auf die Verwendung von Bargeld an physischen Standorten aufgrund der Pandemie nicht geändert haben. 31 % gaben an, dass sie seltener Bargeld nutzten als vor der Pandemie und 14 % gaben an, dass sie es häufiger nutzten. Diese persönlichen Einschätzungen stehen im Einklang mit den beobachteten Veränderungen des Anteils der Bargeldtransaktionen am POS.

Anteil der Verbraucher, die an physischen Verkaufsstellen häufiger, seltener oder gleich häufig Bargeld nutzen, im Vergleich zu vor der Pandemie, Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Umfragefrage lautete: „Verglichen mit der Situation vor zwei Jahren [drei in der zweiten Umfragerunde] vor dem Nutzen Sie angesichts der Corona-Pandemie für Ihre Zahlungen an physischen Orten (Geschäften, Restaurants usw.) mehr oder weniger häufig Bargeld anstelle von bargeldlosen Zahlungsmethoden?“

Für diejenigen, die während der Pandemie weniger Bargeld verwendet haben, war der am häufigsten genannte Grund (von mehr als der Hälfte genannt), dass das elektronische Bezahlen bequemer geworden sei. An zweiter und dritter Stelle folgten der Rat, nicht mit Bargeld zu zahlen (42 %), und staatliche Empfehlungen (29 % (siehe Abbildung B). Ungefähr jeder vierte Befragte gab an, dass die Angst vor einer Virusinfektion der Grund für den selteneren Bargeldgebrauch sei, ein deutlich geringerer Anteil als in der IMPACT-Umfrage zu Beginn der Pandemie beobachtet (Europäische Zentralbank, 2020). Die schwindende Angst vor Virusinfektionen durch Bargeld (eine Angst, die sich in jüngsten mikrobiologischen Studien als größtenteils unbegründet erwiesen hat, siehe Tamele et al., 2021) zeigt, dass einige durch die Pandemie verursachte Verhaltensmuster nachgelassen haben. Folglich können sich die in den letzten Jahren beobachteten Veränderungen im Zahlungsverhalten als vorübergehend erweisen, wenn die verbleibenden Ursachen nicht mehr bestehen, sobald die Pandemie vorbei ist oder das Virus endemisch wird.

Gründe für den geringeren Bargeldverbrauch während der Pandemie wurden von Verbrauchern angegeben, die angaben, dass sie dies seltener taten als vor der Pandemie, Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen auf Basis der De Nederlandsche Bank und der Dutch Payments Association (2022) und der Deutschen Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage der Umfrage lautete: „Welcher der folgenden Gründe erklärt am besten, warum Sie jetzt seltener Bargeld bezahlen als zuvor?“ die Coronavirus-Pandemie?“

Die Auswirkungen der Pandemie auf den Online-Einkauf waren stärker ausgeprägt als auf den Bargeldverbrauch am POS, wenn auch mit umgekehrtem Vorzeichen. Wie in Abbildung C dargestellt, kauften 37 % der Verbraucher Waren häufiger online als vor der Pandemie und 41 % gaben an, dass es keine Veränderung gegeben habe. Nur 8 % kauften Waren seltener online als vor der Pandemie und 11 % gaben an, nie Waren online zu kaufen. Der gemeldete Anstieg des Online-Shoppings zeigte sich auch in den Ergebnissen zur Aufschlüsselung der Einmalzahlungen, wo ein deutlicher Anstieg zu verzeichnen war (siehe Abschnitt 2.2.1).

Anteil der Verbraucher, die während der Pandemie häufiger, seltener oder gleich oft online einkaufen, Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Anmerkungen: Die Umfragefrage lautete: „Verglichen mit der Situation vor zwei Jahren [drei in der zweiten Umfragerunde] vor dem Kaufen Sie seit Beginn der Coronavirus-Pandemie mehr oder weniger oft Waren online? Die 3 % der Bevölkerung, die mit „Weiß nicht“ geantwortet haben, sind in der Grafik nicht enthalten.

Von allen einmaligen Zahlungstransaktionen im Jahr 2022 waren 80 % POS, 17 % online und 4 % P2P. Der wertmäßige Anteil des POS betrug etwa zwei Drittel. Aufgrund dieser unterschiedlichen Zahlungssituationen lassen sich deutliche Unterschiede in der Aufschlüsselung der Zahlungsinstrumentennutzung beobachten.

Wie in Kasten 1 zu sehen ist, deuten die von den Verbrauchern bereitgestellten Selbsteinschätzungsinformationen darauf hin, dass sie während der Pandemie vermehrt online eingekauft haben. Diese Veränderung spiegelte sich auch in den Daten zum tatsächlichen Zahlungsverhalten in allen Ländern des Euroraums wider (Grafik 3). Online-Zahlungen sind im Vergleich zu POS- und P2P-Zahlungen im gesamten Euroraum häufiger geworden. Im Jahr 2022 waren in jedem Land des Euroraums mindestens 10 % aller einmaligen Transaktionen Online-Zahlungen. Dies ist eine bemerkenswerte Veränderung, da Online-Zahlungen im Jahr 2019 in Malta, Zypern und Deutschland weniger als 5 % der einmaligen Zahlungen ausmachten. In mehreren Ländern lag der Anteil der Online-Zahlungen im Jahr 2022 bei über 20 %, wobei die höchsten Werte gemeldet wurden in Belgien (24 %), Österreich und Irland (beide 21 %) und Frankreich (20 %).

Bei größeren Einkäufen wurden häufiger Online-Zahlungen getätigt. Der Anteil der Online-Zahlungen war wertmäßig höher als zahlenmäßig. Die wertmäßig höchsten Anteile an Online-Zahlungen wurden in Slowenien (40 %), Finnland (37 %), Belgien (36 %) und Österreich (35 %) gemeldet.

Anteil der Online-Zahlungen an den einmaligen Transaktionen der Verbraucher in Bezug auf Anzahl und Wert der Transaktionen, 2019–2022, nach Ländern

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Hinweis: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder).

Abbildung 4 zeigt, dass der Anteil der Online-Transaktionen an den einmaligen Zahlungen mit zunehmendem Alter abnimmt, mit Ausnahme der 18- bis 24-Jährigen, die etwas weniger Online-Einkäufe tätigten als die 25- bis 39-Jährigen. Der Grund dafür könnte darin liegen, dass Verbraucher unter 24 Jahren seltener auf Zahlungskonten zugreifen als andere Altersgruppen (siehe Kapitel 8.2). Vergleicht man junge Erwachsene (25-39) mit denen ab 65 Jahren, sinkt der Anteil der Online-Zahlungen von 22 % auf nur 11 %. Allerdings tätigten Menschen in der letztgenannten Altersgruppe mehr Online-Einkäufe als vor drei Jahren.

Auch der Anteil des Online-Shoppings war bei Verbrauchern mit höherer Bildung deutlich höher. Verbesserungen auf dem Markt für Online-Shopping haben es Verbrauchern mit ausreichender Technologiekompetenz ermöglicht, bei ihren einmaligen Zahlungen mehr Preisarbitrage zu betreiben. Der Zusammenhang zwischen Haushaltseinkommen und Online-Einkäufen ist nicht eindeutig. Gemessen an der Anzahl der Zahlungen war der Anteil der Online-Käufe an den einmaligen Zahlungen in den beiden niedrigsten Einkommensgruppen am höchsten und bei Haushalten in Einkommensgruppen mit einem monatlichen Einkommen über 1.000 Euro relativ ähnlich.

Anteil der Online-Zahlungen an den einmaligen Transaktionen der Verbraucher in Bezug auf Anzahl und Wert der Transaktionen, 2019–2022, nach Bevölkerungsgruppe

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022).

Beim Kauf von Waren oder Dienstleistungen am POS gibt es länderübergreifend große Unterschiede im Zahlungsverhalten der Verbraucher (Grafik 5). In mehreren Ländern erfolgte 2022 ein deutlicher Großteil der POS-Zahlungen in bar. Die höchsten Anteile in Bezug auf die Anzahl der Zahlungen wurden in Malta (77 %), Slowenien (73 %), Österreich (70 %) und Italien (69 %) beobachtet, und in Bezug auf den Wert der Zahlungen in Malta (65 %). Litauen (61 %) und Slowenien (59 %). In vier Ländern der Eurozone waren Kartenzahlungen im Jahr 2022 die am häufigsten genutzte Methode am POS: Finnland (70 %), Niederlande (67 %), Luxemburg (52 %) und Belgien (48 %). In Estland war der Anteil der Kartenzahlungen nahezu identisch mit dem Anteil der Barzahlungen (beide 46 %).

Obwohl Zahlungen mit mobilen Apps in den letzten Jahren zugenommen haben, war ihr Anteil an POS-Zahlungen noch relativ gering. Der Anteil mobiler Zahlungen (nach Anzahl der Transaktionen) war in den Niederlanden (10 %) am höchsten und lag in Finnland, Irland, Lettland und Luxemburg bei über 5 %.

Anteil der am POS eingesetzten Zahlungsinstrumente an Anzahl und Wert der Transaktionen, 2022, nach Ländern

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Kategorie „Sonstiges“ umfasst Bankschecks, Überweisungen, Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten sowie andere Zahlungsinstrumente. Die Definition von POS-Zahlungen weicht von der Definition der Deutschen Bundesbank (2022) ab, wo nur Zahlungen in Supermärkten, örtlichen Geschäften, Drogerien und Tankstellen berücksichtigt werden.

Im Vergleich zu 2019 ist die Bargeldnutzung zurückgegangen. Dies war in den meisten Ländern des Euro-Währungsgebiets zu beobachten, obwohl der Anteil der Barzahlungen sowohl in Slowenien als auch in Estland nahezu unverändert blieb. Der Bargeldverbrauch ging in den südeuropäischen Ländern am stärksten zurück: Griechenland, Spanien, Zypern und Portugal (Abbildung 1). Gemessen am Wert ist der Anteil der Barzahlungen in einigen Ländern des Euroraums sogar gestiegen.

Die Indikatoren zu Zahlungen nach Wert spiegeln Unsicherheiten wider, ebenso wie die Daten für Länder mit einer kleinen Stichprobengröße. Insbesondere Unterschiede zwischen den verschiedenen Jahren und zwischen den Ländern sollten in solchen Fällen mit Vorsicht interpretiert werden.[17]

Veränderung des Anteils der Bargeldtransaktionen am POS in Bezug auf Anzahl und Wert der Transaktionen in Prozentpunkten (pp), 2019–2022, nach Ländern

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Definition von POS-Zahlungen weicht von der Definition der Deutschen Bundesbank (2022) ab, wo nur Zahlungen in Supermärkten, örtlichen Geschäften, Drogerien und Tankstellen berücksichtigt werden.

Betrachtet man den Anteil der Bargeldtransaktionen am POS nach Altersgruppen, so zeigt sich, dass ältere Altersgruppen (also die über 55-Jährigen) tendenziell relativ häufiger Bargeld nutzen als jüngere Generationen (Grafik 6). Der Anteil der Barzahlungen lag in der ältesten Altersgruppe um 5 Prozentpunkte über dem Durchschnitt aller Verbraucher; Bei den 25- bis 39-Jährigen (die am wenigsten Barzahlungen tätigen) lag sie 4 Prozentpunkte unter dem Durchschnitt des Euroraums.

Insgesamt tätigten alle Altersgruppen im Euroraum mehr als die Hälfte ihrer POS-Zahlungen in bar. Die Unterschiede zwischen den Altersgruppen sind hinsichtlich des Transaktionswerts ähnlich. Alle Altersgruppen zahlten wertmäßig mehr mit Karte als mit Bargeld.

Auch der Anteil der Barzahlungen nimmt mit steigendem Bildungsniveau und Einkommen der Befragten ab.[18] Personen mit einem niedrigen Bildungsniveau gaben an, dass der Anteil der Bargeldtransaktionen um 8 Prozentpunkte höher sei als Personen mit einem hohen Bildungsniveau.[19] Die Gruppe mit dem höchsten Einkommen bezahlte etwas mehr als die Hälfte ihrer POS-Transaktionen mit Bargeld, während die Gruppe mit dem niedrigsten Einkommen zwei Drittel bezahlte. Wertmäßig bezahlten die beiden höchsten Einkommensgruppen mehr als 50 % ihrer POS-Zahlungen mit Karten.

Anteil verschiedener am POS genutzter Zahlungsinstrumente durch ausgewählte Bevölkerungsgruppen an Anzahl und Wert der Transaktionen, 2022

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Definition von POS-Zahlungen unterscheidet sich von der Definition der Deutschen Bundesbank (2022), wo nur Zahlungen in Supermärkten, örtliche Geschäfte, Drogerien und Tankstellen sind inbegriffen.

Unter kontaktloser Technologie versteht man die Möglichkeit, mit Karten oder elektronischen Geräten zu bezahlen, indem die Karte oder das Gerät einige Zentimeter vom Zahlungsterminal eines Einzelhändlers entfernt gehalten wird. Diese Technologie hat Kartenzahlungen in bestimmten Situationen schneller und einfacher gemacht. Diese beiden Vorteile belegten im Jahr 2022 den zweiten und dritten Platz unter den wahrgenommenen Vorteilen von Kartenzahlungen (siehe Abschnitt 6.3). Beim Bezahlen mit Karte über die Kontaktlosfunktion ist ab bestimmten Schwellenwerten die Umstellung auf Chip und persönliche Identifikationsnummer (PIN) erforderlich. Die grundlegendste Transaktionswertgrenze wurde 2019 in allen Ländern des Euroraums auf die gesetzlich zulässige Höhe von 50 € pro Transaktion angehoben.[20] Die PIN-Eingabe kann auch nach einer bestimmten Anzahl von Transaktionen pro Tag oder bei Erreichen eines Gesamtbetrags erfolgen, was kontaktloses Bezahlen robuster gegen Betrug macht.

Die Pandemie beschleunigte die Nutzung kontaktloser Zahlungen. Aus hygienischen Gründen machte die Möglichkeit, eine Transaktion abzuwickeln, ohne Bargeld umtauschen oder das Zahlungsterminal physisch berühren zu müssen, das kontaktlose Bezahlen attraktiver.

Kontaktlose Kartenzahlungen am POS stiegen von 41 % aller Kartenzahlungen im Jahr 2019 auf 62 % im Jahr 2022, wie in Abbildung A dargestellt. Die Änderung der Gewohnheiten variiert erheblich zwischen den verschiedenen Ländern des Euroraums. Litauen war das einzige Land, in dem der Anteil kontaktloser Zahlungen an der Gesamtzahl der Kartentransaktionen zurückging, und zwar von 54 % auf 53 %; Dies muss jedoch aufgrund möglicher Randfehler mit Vorsicht interpretiert werden. Zypern war das Land, in dem kontaktlose Zahlungen im Jahr 2022 den höchsten Anteil an den gesamten Kartenzahlungen hatten (88 %), gefolgt von der Slowakei (84 %) und Griechenland (84 %). Belgien war im Jahr 2022 das Land mit dem niedrigsten Anteil an kontaktlosen Kartenzahlungen (39 %), wie bereits im Jahr 2019. Insbesondere Deutschland verzeichnete einen erheblichen Anstieg des Anteils kontaktloser Zahlungen an den gesamten Kartenzahlungen, wobei zu beachten ist, dass die Der erste Datenpunkt für Deutschland stammt aus dem Jahr 2017 und nicht aus dem Jahr 2019.[21]

Betrachtet man den Wert der mit kontaktlosen Zahlungen getätigten Transaktionen im Vergleich zum Gesamtwert der mit Karten getätigten Transaktionen, so stieg der Anteil der kontaktlosen Zahlungen von 27 % auf 50 %. Griechenland und Finnland waren die einzigen Länder, in denen der Anteil kontaktloser Transaktionen am Wert zurückging, und zwar von 75 % auf 69 % bzw. 36 % auf 35 %. Die drei Länder mit dem wertmäßig höchsten Anteil an kontaktlosen Kartenzahlungen im Jahr 2022 waren Zypern (81 %), die Slowakei (75 %) und Slowenien (74 %); Belgien hatte den niedrigsten Wert (28 %).

Anteil des kontaktlosen Bezahlens an allen Kartenzahlungen am POS nach Anzahl und Wert der Transaktionen, nach Ländern

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022).

P2P-Zahlungen sind private Zahlungen zwischen Einzelpersonen, die nicht mit dem Kauf von Waren und Dienstleistungen verbunden sind. Beispiele können Taschengeld an Kinder oder Geldspenden für wohltätige Zwecke sein. Die Aufteilung der P2P-Zahlungen nach Instrument unterscheidet sich deutlich von der der POS-Zahlungen. Erwartungsgemäß ist die Rolle von Karten bei P2P-Zahlungen gering, da Privatpersonen selten in der Lage sind, Kartenzahlungen zu akzeptieren. Andererseits werden Bargeld und mobile Zahlungen bei P2P-Zahlungen häufiger genutzt als bei POS-Zahlungen (Grafik 7).

Bargeld war das dominierende Zahlungsmittel bei P2P-Transaktionen, obwohl sein Anteil an der Gesamtzahl der Zahlungen im Euroraum von 86 % im Jahr 2019 auf 73 % im Jahr 2022 zurückging, wie in Abbildung 7 dargestellt Der Bargeldanteil sank von 65 % auf 59 %. P2P-Zahlungen mit Handy-Apps werden immer häufiger. Im Jahr 2022 wurden 10 % der P2P-Zahlungen über Mobiltelefone abgewickelt, verglichen mit 3 % im Jahr 2019. Der Anteil anderer Zahlungsmethoden als Bargeld, Karten oder mobile Zahlungen stieg zwischen 2019 und 2022 ebenfalls an, was hauptsächlich auf die Zunahme privater Zahlungen mithilfe von Mobiltelefonen zurückzuführen ist Überweisungen.

Aufschlüsselung der Anzahl und des Werts der P2P-Zahlungen nach Zahlungsinstrumenten, 2019–2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Hinweis: „Sonstige“ umfasst Bankschecks, Überweisungen, Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten und andere Zahlungsinstrumente.

Betrachtet man die P2P-Zahlungen nach Ländern in Abbildung 8, so lag der Anteil von Bargeld an der Anzahl der Zahlungen in Deutschland, Zypern, Slowenien, Griechenland, Italien und Österreich bei über 80 %, während in weniger als der Hälfte der P2P-Transaktionen Bargeld verwendet wurde Estland, Finnland und die Niederlande. Der Anteil von Mobiltelefon-Apps an P2P-Zahlungen war in den Niederlanden am höchsten (43 %). In Finnland, Estland, Luxemburg und Malta betrug der Anteil mobiler Zahlungen an P2P-Transaktionen etwa 25 %. Wertmäßig war der Anteil mobiler Zahlungen sogar noch höher und erreichte 52 % in den Niederlanden und 34 % in Luxemburg. Auch die Rolle von Überweisungen, die in Abbildung 8 unter „Sonstiges“ aufgeführt sind, war bei P2P-Zahlungen größer als bei Zahlungen am POS.

Anteil der für P2P-Zahlungen verwendeten Zahlungsinstrumente in Bezug auf Anzahl und Wert der Transaktionen, 2022, nach Ländern

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Online-Zahlungen im Sinne dieses Berichts umfassen alle online getätigten Zahlungen, mit Ausnahme regelmäßiger Rechnungszahlungen wie Stromrechnungen oder Miete. Diese werden in Abschnitt 5 separat als wiederkehrende Zahlungen analysiert. Im SPACE 2022-Terminplaner wurde klar zwischen Online-Zahlungen und Online-Käufen unterschieden, d an der Tür) wurden als POS-Zahlungen gemeldet.[22]

Abbildung 3 zeigt, dass der Anteil der Anzahl der Online-Zahlungen an den einmaligen Zahlungen zwischen 2019 und 2022 deutlich gestiegen ist. Im Jahr 2022 tätigten Verbraucher mehr als dreimal mehr Online-Zahlungen als im Jahr 2019. Die Aufteilung der Online-Zahlungen blieb jedoch relativ stabil.

Mehr als die Hälfte der Online-Zahlungen wurden mit Karten getätigt (Grafik 9). Der Anteil der Kartenzahlungen ist zwischen 2019 und 2022 leicht zurückgegangen, von 54 % auf 51 %. Die Nutzung von PayPal und ähnlichen Online- oder Mobile-Payment-Lösungen ist leicht zurückgegangen. Die Vielfalt der Online-Zahlungsmethoden ist in den letzten Jahren gewachsen; 9 % aller Online-Zahlungen erfolgten über eine Methode, die der Befragte anhand der Antwortoptionen im Fragebogen nicht identifizieren konnte.[23]

Bezogen auf den Zahlungswert war der Anteil der Überweisungen größer. Folglich wurden Überweisungen im Vergleich zu anderen Zahlungsinstrumenten häufiger für Großbetragszahlungen genutzt.

Aufschlüsselung der Anzahl und des Werts von Online-Zahlungen nach Zahlungsinstrumenten, 2019–2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Hinweise: „E-Payment-Lösungen“ umfassen PayPal und andere Online- oder mobile Zahlungsmethoden (z. B. Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). „Sonstiges“ umfasst Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten, Krypto-Assets und andere Zahlungsinstrumente.

Die Aufteilung der Online-Zahlungen ist je nach Land sehr unterschiedlich (Grafik 10). Die Nutzung von E-Payment-Lösungen wie iDeal, PayPal und Klarna ist in den Niederlanden die mit Abstand häufigste Zahlungsart für Online-Einkäufe. E-Payment-Lösungen machen auch in Deutschland einen großen Anteil aller Online-Zahlungsmethoden aus.[24] Allerdings waren Kartenzahlungen in den meisten Ländern des Euroraums immer noch das am häufigsten genutzte Instrument für Online-Zahlungen.

Anteil der für Online-Zahlungen verwendeten Zahlungsinstrumente an Anzahl und Wert der Zahlungen, 2022, nach Ländern

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB (2022), Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). „E-Payment-Lösungen“ umfassen PayPal und andere Online- oder mobile Zahlungsmethoden (z. B. Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). „Sonstiges“ umfasst Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten, Krypto-Assets und andere Zahlungsinstrumente. In den Daten von 2019 wurde iDeal den Überweisungen zugeordnet.

Der Kaufpreis beeinflusst, wie und wo Verbraucher für Waren und Dienstleistungen bezahlen. Einkäufe mit geringeren Beträgen werden in der Regel am POS bezahlt, Zahlungen mit höheren Beträgen erfolgen häufiger online. Im Jahr 2022 lag der Anteil der POS-Zahlungen unter 20 € bei fast 60 %, während nur 4 % der POS-Zahlungen einen Preis von mehr als 100 € hatten. Im Gegensatz dazu waren Online-Einkäufe für weniger als 10 € selten und mehr als jede vierte Online-Zahlung hatte einen Preis über 50 € (siehe Abbildung 11, linkes Feld).

Aufschlüsselung der POS- und Online-Zahlungen nach Wertbereich und Zahlungsinstrument, 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

POS-Transaktionen

Online-Zahlungen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Bei POS-Zahlungen umfasst „Sonstige“ Bankschecks, Überweisungen, Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten und andere Zahlungsinstrumente. Für Online-Zahlungen umfassen „E-Payment-Lösungen“ PayPal und andere Online- oder mobile Zahlungsmethoden (z. B. Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). „Sonstiges“ umfasst Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten, Krypto-Assets und andere Zahlungsinstrumente.

Der Anteil verschiedener Zahlungsinstrumente für Groß- und Kleinbetragszahlungen ist sehr unterschiedlich. Bei POS-Transaktionen war die Verwendung von Bargeld im Einklang mit den Ergebnissen früherer Umfragen besonders häufig für Einkäufe mit geringerem Wert. Vier von fünf POS-Einkäufen unter 5 Euro wurden mit Bargeld bezahlt (Grafik 11). Obwohl weitgehend im Einklang mit früheren Umfragen, ist der Anteil der Kartentransaktionen für Kleinbetragszahlungen seit 2019 gestiegen. Bei Zahlungen unter 5 € beispielsweise stieg der Anteil der Zahlungen mit Karte von 7 % im Jahr 2019 auf 15 % im Jahr 2022 Auch bei Zahlungen zwischen 5 und 10 Euro stieg der Anteil der Kartenzahlungen von 15 % im Jahr 2019 auf 24 % im Jahr 2022.

Der Anteil der Bargeldtransaktionen nimmt mit zunehmendem Transaktionswert deutlich ab. Bei Einkäufen über 50 Euro war die Karte das am häufigsten genutzte Zahlungsmittel am POS. Allerdings wurden immer noch fast ein Drittel der POS-Zahlungen über 100 Euro mit Bargeld getätigt. Der Anteil der Zahlungen mit einer mobilen App blieb über die Wertspannen hinweg relativ stabil, obwohl sie für Zahlungen mit höheren Beträgen etwas häufiger genutzt wurden.

Es gibt kein klares Muster bei der Nutzung von Online-Zahlungsmethoden für Einkäufe unterschiedlichen Werts. Überweisungen wurden häufiger für Zahlungen mit höheren Beträgen genutzt, Karten etwas seltener. Für etwa jede vierte Online-Zahlung wurden PayPal und andere E-Payment-Lösungen genutzt, unabhängig vom Wert.

Zahlungen am Point-of-Sale umfassen ganz unterschiedliche Arten von Käufen. Verbraucher können beispielsweise Waren des täglichen Bedarfs in einem Supermarkt, Gebrauchsgüter oder Haushaltsdienstleistungen kaufen, in Hotels, Restaurants, Kultur- und Sportstätten oder Tankstellen einkaufen oder Tickets oder andere Waren an Automaten kaufen. Ziel von SPACE 2022 war es, unterschiedliche Zahlungssituationen so genau wie möglich zu erfassen, um zu verstehen, wie sich das Zahlungsverhalten von Verbrauchern an verschiedenen Standorten und Zwecken unterscheidet (siehe Abbildung 12).

Sowohl zahlenmäßig als auch wertmäßig wurden die meisten Transaktionen in Supermärkten und anderen Geschäften mit Waren des täglichen Bedarfs getätigt. Ihr Anteil an der Gesamtzahl der Einkäufe betrug im Jahr 2022 54 %. Der Anteil von Restaurants, Cafés und Hotels lag bei 18 %.

Die Aufteilung der Zahlungen nach Standort blieb gegenüber SPACE 2019 im Wesentlichen stabil. Im Jahr 2022 tätigten Verbraucher etwas mehr Transaktionen in Supermärkten und anderen Geschäften, die Waren des täglichen Bedarfs verkaufen. Die Zahlungen in Restaurants, Cafés und Hotels gingen leicht zurück; Dies könnte Muster widerspiegeln, die während der Pandemie gelernt wurden. Während Lebensmittelgeschäfte während der meisten Lockdown-Zeiträume geöffnet blieben, blieben Restaurants und Hotels in einigen Ländern des Euroraums über längere Zeiträume geschlossen. Auch der Anteil der Zahlungen an Veranstaltungsorten für Sport, Kultur und Unterhaltung ging zurück, allerdings war dieser Wert bereits im Jahr 2019 relativ niedrig. Während der Feldarbeitszeiträume im Herbst 2021 und im Frühjahr 2022 gab es zwar keine nennenswerten Lockdowns, doch das Konsumverhalten erfuhr während der Die Pandemie könnte dennoch längerfristige Auswirkungen auf das Verhalten der Verbraucher gehabt haben. Betrachtet man den Wert von POS-Transaktionen, so konnten im Vergleich zu 2019 nur begrenzte Veränderungen im Zahlungsverhalten nach Standort beobachtet werden.

Aufschlüsselung der POS-Zahlungen nach Anzahl und Wert, 2019 und 2022, Euroraum, nach Standort

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: „Artikel des täglichen Bedarfs“ umfassen Einkäufe in Supermärkten, Geschäften für Artikel des täglichen Bedarfs und auf der Straße Märkte oder Anbieter. „Restaurants und Hotels“ umfasst Restaurants, Bars und Cafés, Hotels und Ähnliches. „Sonstiges“ umfasst Dienstleistungen außerhalb, innerhalb oder um das Haus, bei Behörden und Postämtern sowie an anderen physischen Orten.

Am häufigsten wurde Bargeld zum Bezahlen an Automaten (74 %), in Restaurants und Hotels (68 %) sowie in Supermärkten und anderen Geschäften des täglichen Bedarfs (61 %) verwendet. In Geschäften, die Gebrauchsgüter verkaufen, war der Anteil der Kartentransaktionen höher als der Anteil der Bargeldtransaktionen (51 % gegenüber 39 %). Mobile App-Zahlungen wurden an allen Standorten mit ähnlicher Häufigkeit genutzt; der Anteil schwankte zwischen 3 % und 5 %. Den höchsten Anteil mobiler Zahlungen verzeichneten Veranstaltungsorte für Kultur und Sport (siehe Abbildung 13).

Insgesamt nutzten Konsumenten im Jahr 2022 weniger häufig Bargeld am POS als im Jahr 2019. Es gibt erhebliche Unterschiede in der Art und Weise, wie diese Verhaltensänderung an verschiedenen Standorttypen beobachtet wurde. Der Anteil der Bargeldtransaktionen sank um mehr als 10 Prozentpunkte in Restaurants und Hotels, Kultur- und Sportstätten, Supermärkten und anderen Geschäften des täglichen Bedarfs sowie an anderen Orten, zu denen auch Haushaltsdienstleistungen, öffentliche Ämter usw. gehören andere nicht kategorisierte Veranstaltungsorte. Hingegen wurde Bargeld im Jahr 2022 in etwa der gleichen Häufigkeit für Zahlungen an Tankstellen und Automaten genutzt wie im Jahr 2019. Tatsächlich ist der wertmäßige Anteil der Barzahlungen an diesen Standorten sogar gestiegen.

Aufschlüsselung der POS-Zahlungen nach Standort und Zahlungsinstrument, 2019 und 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Transaktionen

Wert der Transaktionen

SPACE sammelt Daten zu Online-Zahlungen nach Zweck und unterscheidet dabei zwischen den häufigsten Zwecken einmaliger Zahlungen, wie z. B. Nahrungsmittel und Bedarfsartikel, Kleidung, Gebrauchsgüter sowie Medien und Unterhaltung (z. B. Spiele und Musik). Wie bereits erwähnt, haben die Verbraucher zwischen 2019 und 2022 ihren Online-Einkauf erheblich gesteigert. Auch die Aufteilung der Online-Zahlungen nach Verwendungszweck hat sich deutlich verändert.

Der Online-Einkauf von Lebensmitteln und Bedarfsartikeln, einschließlich Lieferungen an Restaurants und Lebensmittelgeschäfte, ist deutlich häufiger geworden. Auf dem Höhepunkt des Lockdowns war die Online-Lieferung fast überall die einzige Möglichkeit, Restaurantessen zu kaufen, und es gibt Hinweise darauf, dass die Verbraucher diese Gewohnheit auch nach der Pandemie beibehalten haben könnten. Der Anteil der Zahlungen für Lebensmittel an allen Online-Zahlungen ist von 10 % auf 24 % gestiegen, wie in Abbildung 14 zu sehen ist. Auch der Online-Kauf von Medikamenten und Kosmetika ist häufiger geworden. Der Anteil der Online-Zahlungen für alle anderen Zwecke ging im Vergleich zu Zahlungen für Lebensmittel und Medikamente zurück. Angesichts des starken Anstiegs des gesamten Online-Einkaufs bedeutet dies nicht unbedingt, dass der Gesamtwert des Online-Einkaufs für diese Zwecke (z. B. Kleidung und Gebrauchsgüter) gesunken ist.

Aufschlüsselung der Online-Zahlungen nach Verwendungszweck, 2019 und 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB, Berechnungen auf Grundlage der De Nederlandsche Bank und der Dutch Payments Association (2022) und der Deutschen Bundesbank (2022). Hinweise: Die Daten für 2019 umfassen nicht Deutschland. „Gebrauchsgüter im Haushalt“ umfassen elektronische Güter, Haushaltsgeräte und Möbel. „Sonstige“ umfasst wohltätige Spenden, Finanzprodukte, Luxusgüter, Haushaltsdienstleistungen und andere Zwecke.

Zusätzlich zu den täglichen Zahlungen leisten Verbraucher verschiedene Arten wiederkehrender Zahlungen auf wöchentlicher, monatlicher, jährlicher oder anderer Basis. SPACE 2022 sammelte Informationen zu wiederkehrenden Zahlungen in acht Kategorien: Miete oder Hypothek, Stromrechnungen, Versicherungen, Telefon- oder Internetrechnungen, Steuern und öffentliche Abgaben, Abonnements (z. B. Zeitschriften, Sportverein, Streaming-TV), Dauerkarten für den Transport und Kredite. Die SPACE-Daten beziehen sich auf Zahlungen von Einzelpersonen während des 30-tägigen Berichtszeitraums.[25]

Wiederkehrende Zahlungen wurden am häufigsten für Telefon- und Internetrechnungen (78 %) verwendet, gefolgt von Stromrechnungen (70 %) und Versicherungen (51 %), wie in Abbildung 15 dargestellt. Etwa 20 % der Verbraucher zahlten Verbraucherkredite zurück und 14 % kauften Dauerkarten für den öffentlichen Nahverkehr. Der durchschnittliche Betrag der Zahlungen variiert erheblich zwischen den verschiedenen Zahlungsarten, von 41 € für Abonnements bis zu fast 600 € für Miete oder Hypothek.

Wiederkehrende Zahlungen nach Art: durchschnittliche Zahlung und Anteil der Verbraucher, die solche Zahlungen tätigen, 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022).

Wiederkehrende Zahlungen sind ganz anderer Natur als tägliche Transaktionen und daher unterscheiden sich auch die Muster bei der Verwendung verschiedener Zahlungsinstrumente. Bei den meisten Arten wiederkehrender Zahlungen war das Lastschriftverfahren das am häufigsten genutzte Zahlungsmittel und wurde von etwa der Hälfte der Verbraucher genutzt. Weitere 30–40 % bezahlten ihre wiederkehrenden Rechnungen per Überweisung. Karten, Bargeld oder andere Instrumente wurden von weniger als 10 % der Verbraucher für die meisten wiederkehrenden Zahlungen verwendet.

Zwei Kategorien, Abonnements für Zeitschriften, Streaming-TV usw. und Tickets für öffentliche Verkehrsmittel, folgen unterschiedlichen Mustern (Grafik 16). Dies lässt sich möglicherweise durch die geringeren Beträge solcher Zahlungen erklären, aber auch durch das unterschiedliche Profil der Verbraucher, die sich für solche Zahlungen entscheiden, und durch die Tatsache, dass Fahrkarten normalerweise an physischen Orten (z. B. an speziellen Automaten) gekauft werden. Während bei Abonnements das Lastschriftverfahren das am häufigsten genutzte Zahlungsmittel war, wurde bei Fahrkarten die Kartenzahlung am häufigsten genutzt. Bei Letzteren erfolgten 24 % der wiederkehrenden Zahlungen in bar, was darauf hindeutet, dass sie häufig am POS und nicht aus der Ferne erfolgen.

Aufschlüsselung der wiederkehrenden Zahlungen nach Zahlungsinstrumenten nach Anzahl und Wert, 2022, Euroraum

(Prozentsätze)

Anzahl der Zahlungen

Wert der Zahlungen

Quellen: EZB (2022), Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: „Sonstige“ umfasst Bankschecks und andere Zahlungsinstrumente.

Während die Nutzung und Präferenz von Bargeldzahlungen rückläufig ist, bleibt die Bedeutung von Bargeld weiterhin hoch.[26] Insgesamt hielten 60 % der Bevölkerung im Euroraum die Möglichkeit, mit Bargeld zu bezahlen, für sehr oder ziemlich wichtig, wie aus Abbildung 17 hervorgeht. Mehr als die Hälfte der Bevölkerung hielt die Möglichkeit, mit Bargeld zu bezahlen, für ziemlich oder sehr wichtig in dieser Umfrage sogar in Ländern wie Belgien, Luxemburg und Finnland, wo Verbraucher für den Großteil ihrer POS-Einkäufe andere Zahlungsoptionen nutzten.

Die Bedeutung der Möglichkeit, mit Bargeld zu bezahlen, je nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB (2022), De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Anmerkungen: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Frage der Umfrage lautete: „Wie wichtig ist es für Sie, die Möglichkeit zu haben, Bargeld zu nutzen?“

Betrachtet man die demografischen Gruppen, so zeigt Abbildung 18, dass die Möglichkeit, immer in bar zu bezahlen, für Befragte über 55 Jahre und Personen mit höherer/postsekundärer Bildung offenbar wichtiger zu sein scheint, wobei es keine nennenswerten Unterschiede nach Geschlecht gibt.

Die Bedeutung der Möglichkeit der Barzahlung nach Bevölkerungsgruppe

(Prozentsätze)

Quellen: EZB (2022), De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Die Geschlechterkategorie „Sonstige“ wird nicht angezeigt, da die Stichprobe in der Umfrage nicht ausreicht, um Rückschlüsse zu ziehen. Die Frage der Umfrage lautete: „Wie wichtig ist es für Sie, die Möglichkeit zu haben, Bargeld zu nutzen?“

Wie Menschen bezahlen, kann von verschiedenen Faktoren beeinflusst werden; offenbarte Präferenzen können eine davon sein. Zahlungspräferenzen spielen eine wichtige Rolle bei der Steuerung der Verbraucher bei der Nutzung verschiedener Zahlungsmethoden und werden von mehreren Faktoren beeinflusst: Alter, Einkommen, Gewohnheiten, Bildung, Beruf usw. Dieser Abschnitt zeigt die rückläufige Präferenz für Bargeld am POS sowie die Trends für Online-Zahlungen.

Das Ausmaß, in dem unterschiedliche Zahlungsmittel (Bargeld, Karte, Überweisung, Lastschrift, E-Geld oder andere Zahlungsmittel) bevorzugt werden, ist von Land zu Land sehr unterschiedlich (Grafik 19). Insgesamt ist die allgemeine Präferenz für Bargeld im Vergleich zu SPACE 2019 um 5 Prozentpunkte gesunken (Grafik 20). Seit 2016 ist die strikte Bevorzugung von Bargeld stetig zurückgegangen – von 32 % der Befragten im Jahr 2016 auf 27 % im Jahr 2019 und 22 % im Jahr 2022.

Bevorzugtes Zahlungsinstrument nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Frage der Umfrage lautete: „Wenn Ihnen in einem Geschäft verschiedene Zahlungsmethoden angeboten würden, welche würden Sie bevorzugen?“

Dennoch ist in einigen Ländern die Präferenz für Bargeld seit 2019 gestiegen: Belgien (plus 9 Prozentpunkte), Estland (plus 7 Prozentpunkte), Frankreich (plus 5 Prozentpunkte), Österreich (plus 3 Prozentpunkte) und Slowenien (plus 2). Prozentpunkte).[27] Siehe Diagramm 20.

Präferenzen für Bargeld, 2019 vs. 2022

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2020, 2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Frage der Umfrage lautete: „Wenn Ihnen in einem Shop verschiedene Zahlungsarten angeboten würden, welche würden Sie bevorzugen?“ Balken zeigen diejenigen, die mit „Bargeld“ geantwortet haben.

Trotz einer rückläufigen erklärten Präferenz für Bargeld blieb es das am häufigsten verwendete Zahlungsinstrument für POS-Transaktionen und wurde bei 59 % der Transaktionen verwendet (siehe Abbildung 2). Dies ist einmal mehr ein Beweis für die Diskrepanz zwischen den angegebenen Präferenzen der Verbraucher und ihrem tatsächlichen Verhalten, wie sie in früheren Studien wie SPACE 2019 festgestellt wurde. Die Gründe dafür können vielfältig sein. Die Frage wird allgemein gestellt und es kann nicht zwischen Zahlungen mit hohem und geringem Volumen unterschieden werden. Beispielsweise bevorzugen die Befragten möglicherweise Bargeld, wenn sie Kleinbeträge bezahlen. Ein weiterer Grund könnte die Akzeptanz unterschiedlicher Zahlungsmittel seitens des Händlers sein. Die Literatur legt nahe, dass ein höherer Bargeldverbrauch mit einer geringeren wahrgenommenen Kartenakzeptanz am POS verbunden ist (Bagnall et al., 2016; Wakamori und Welte, 2017).

Betrachtet man die Ergebnisse des Euroraums nach demografischen Merkmalen (siehe Abbildung 21), so konnte kein großer Unterschied zwischen dem Verhalten von Männern und Frauen festgestellt werden. Rund 21 % der männlichen und 22 % der weiblichen Befragten bevorzugten Bargeld, verglichen mit 55 % der männlichen und 54 % der weiblichen Befragten, die bargeldloses Bezahlen bevorzugten.[28] Ein ausgeprägterer Unterschied lässt sich in der Einstellung der Menschen in den Altersgruppen 18-24 und 65+ erkennen. Tatsächlich gaben jeweils 24 % dieser beiden Kategorien an, dass sie Bargeld bevorzugen, gegenüber 20 % der Altersgruppen 25–39 und 40–54. 23 % der Befragten im Alter von 55 bis 64 Jahren äußerten eine Präferenz für Bargeld. Was das Bildungsniveau betrifft, gaben 24 % der Befragten mit einem Grundschul- oder Sekundarschulabschluss an, dass sie Bargeld bevorzugen, gegenüber 17 % der Personen mit einem Universitätsabschluss oder einem Doktortitel.

Präferenzen für Bargeld oder bargeldloses Bezahlen, nach Bevölkerungsgruppe

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Berechnungen basierend auf De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: EA19 bezieht sich auf den Euroraum (19 Länder). Die Geschlechterkategorie „Andere“ wird nicht angezeigt, da die Stichprobe in der Umfrage nicht ausreicht, um Rückschlüsse zu ziehen. Die Frage der Umfrage lautete: „Wenn Ihnen in einem Geschäft verschiedene Zahlungsmethoden angeboten würden, welche würden Sie bevorzugen?“

Laut Hernandez et al. (2017) beeinflusst die Art und Weise, wie Verbraucher Zahlungsinstrumente wahrnehmen und welche Eigenschaften sie haben, das Zahlungsverhalten. SPACE 2022 sammelte Informationen zu den wahrgenommenen Hauptvorteilen von Bargeld und Karten. Die Hauptgründe für die Bevorzugung von Bargeld waren: (i) Bargeld soll dazu dienen, sich der eigenen Ausgaben bewusster zu werden; (ii) Bargeld wird als anonym wahrgenommen (und schützt daher die Privatsphäre); (iii) Bargeldtransaktionen gelten als sofort abgewickelt. Die ersten beiden Gründe wurden von 40 % der Bevölkerung gewählt (siehe Abbildung 22).

Gründe für die Bevorzugung von Bargeld

(Prozentsätze)

Die drei wichtigsten Vorteile von Bargeld

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Prozentangaben ergeben nicht 100 %, da die Befragten jeweils bis zu drei Antworten auswählen konnten. Die Frage der Umfrage lautete: „Was sind für Sie persönlich die drei wichtigsten Vorteile von Bargeld gegenüber Kartenzahlungen? Barzahlungen…“

Zwei der drei wichtigsten wahrgenommenen Vorteile von Bargeld haben sich in den letzten fünf Jahren dramatisch verändert.[29] Im Jahr 2016 gaben 42 % der Bevölkerung an, dass sie durch die Verwendung von Bargeld einen klaren Überblick über ihre eigenen Ausgaben hätten. Beim zweiten und dritten Vorteil antworteten jedoch 38 %, dass Bargeld immer akzeptiert wurde (gegenüber 27 % im Jahr 2022, die angaben, dass Bargeld in mehr Situationen akzeptiert wurde), während 32 % angaben, dass Barzahlungen schnell erfolgten (gegenüber 19 %). im Jahr 2022). Nicht nur, dass die Präferenz für die breite Akzeptanz von Bargeld zurückgegangen ist, auch die Anonymität hat in den Meinungen der Befragten eine wichtigere Rolle eingenommen und ist von 13 % im Jahr 2016 auf über 40 % im Jahr 2022 gestiegen. Dies könnte zum Teil methodische Gründe haben, wie etwa Anonymität und Privatsphäre Im Jahr 2022 wurden die Schutzmaßnahmen gebündelt, während in der Umfrage 2019 die Befragten nur nach ihrer Präferenz für Anonymität gefragt wurden. Da jedoch möglicherweise nicht alle Befragten den Unterschied zwischen Anonymität und Datenschutz erkennen, ist es möglich, dass das Bewusstsein für den Schutz der Privatsphäre gestiegen ist. Die Tatsache, dass Barzahlungen sofort abgewickelt werden, hat an Bedeutung gewonnen; 2016 wählten nur 13 % diese Option als Vorteil. Die Leichtigkeit und Sicherheit von Barzahlungen hingegen sind relativ konstant geblieben (Einfachheit: 21 % im Jahr 2016, 19 % im Jahr 2022; Sicherheit: 16 % im Jahr 2016, 17 % im Jahr 2022).

Bei den Vorteilen von Kartenzahlungen sieht eine relativ große Mehrheit (62 %) den entscheidenden Vorteil darin, dass sie nicht viel Bargeld mit sich führen müssen (siehe Grafik 23). Im Jahr 2016 gaben nur 33 % einen ähnlichen, wenn auch nicht identischen Grund an (Vermeidung der Notwendigkeit, zu überprüfen, ob man genügend Bargeld bei sich trägt). Andere Gründe, weshalb Karten dem Bargeld vorgezogen werden, haben sich kaum verändert. Der Anteil der Bevölkerung, der Kartenzahlungen für einfacher hält, ist leicht zurückgegangen (von 40 % auf 37 %), während der Anteil derjenigen, die Kartentransaktionen für schneller halten, um 5 Prozentpunkte gestiegen ist (von 35 % auf 40 % der Befragten). Die Zahl der Verbraucher, die Kartentransaktionen für sicherer halten, ist um 3 Prozentpunkte gestiegen (23 % auf 26 %). Nahezu keine Veränderung ist bei den Verbrauchern zu erkennen, die die breite Akzeptanz als ihren größten Vorteil sehen (20 % im Jahr 2016; 19 % im Jahr 2022).

Gründe für die Bevorzugung von Karten

(Prozentsätze)

Die drei wichtigsten Vorteile von Karten

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Prozentangaben ergeben nicht 100 %, da die Befragten jeweils bis zu drei Antworten auswählen konnten. Die Frage der Umfrage lautete: „Was sind für Sie persönlich die drei wichtigsten Vorteile von Kartenzahlungen gegenüber Bargeld? Kartenzahlungen…“

In diesem Abschnitt wird eine Analyse sowohl der Bargeldreserven als auch der Bargeldbestände der Bürger des Euroraums vorgestellt.

Die Wahrscheinlichkeit, Bargeld für Transaktionen zu verwenden, steigt, wenn der Bargeldbestand höher ist (Bagnall et al., 2016; Arango et al., 2015). Die Schätzung des Bargeldbetrags im Portemonnaie könnte Aufschluss über die Gründe für die Entscheidung der Verbraucher geben, in bar zu bezahlen. Die Befragten der Umfrage wurden gebeten, zu Beginn des Tages den genauen Bargeldbetrag in ihrem Portemonnaie anzugeben. Die Menschen im Euroraum besaßen durchschnittlich 83 Euro in ihrem Portemonnaie, wie Abbildung 24 zeigt. Der durchschnittliche Bargeldbestand variierte von Land zu Land. In Österreich, Luxemburg, Zypern und Litauen lag der durchschnittliche Betrag bei mehr als 110 Euro – keine große Abweichung von den Ergebnissen aus dem Jahr 2019.

Durchschnittlicher Bargeldbetrag im Portemonnaie zu Beginn des Tages, nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Grafik zeigt den Durchschnitt ohne Befragte, die angaben, zu Beginn des Tages mehr als 5.000 EUR in der Tasche zu haben.

Wie bereits in SPACE 2019 zu sehen war, wird Bargeld auch im Euroraum als Wertaufbewahrungsmittel genutzt (Europäische Zentralbank, 2020). Tatsächlich deuten Schätzungen aus dem Jahr 2019 darauf hin, dass etwa 28–50 % des Wertes der im Umlauf befindlichen Euro-Banknoten zur Wertaufbewahrung im Euroraum verwendet werden (Zamora-Pérez, 2021). Die neuen Umfragedaten aus dem Jahr 2022 deuten darauf hin, dass die Menschen jetzt mehr Bargeldreserven haben als zuvor (37 % der Verbraucher im Euroraum im Jahr 2022, verglichen mit 34 % im Jahr 2019), wie in Abbildung 25 dargestellt. Es könnte sein, dass dies daran lag Pandemie und Unsicherheit in der Wirtschaft sowie die wahrgenommene Notwendigkeit, Bargeld zu Hause griffbereit zu haben, weil es tragbar, austauschbar und offline sofort nützlich ist. Bargeld kann für einige Gruppen auch zur Gewohnheit werden, und Bargeldmanagement ist eine nützliche Möglichkeit, den Überblick über ein festes Budget zu behalten (Financial Conduct Authority, 2021). Im Euroraum gehören die Slowakei (58 %) und Estland (49 %) zu den Spitzenreitern in Bezug auf den Anteil der Bevölkerung, die angaben, zusätzliches Bargeld als Wertaufbewahrungsmittel zu haben. Am schlechtesten rangierten Frankreich (30 %) und Zypern (25 %). Auf Zypern weigerte sich auch der größte Anteil der Bevölkerung, die Frage zu beantworten, ob sie über zusätzliche Bargeldbestände verfügt – fast 10 %. Dies zeigt, dass die Verwaltung von Bargeld für viele Menschen ein zutiefst persönliches Problem sein kann, und deckt sich mit den 40 % der Menschen, die die Anonymität schätzen, die ihnen Bargeld bietet.

Anteil der Verbraucher, die zusätzliche Bargeldreserven halten

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage der Umfrage lautete: „Bewahren Sie persönlich zusätzliches Bargeld auf, das sich nicht in Ihrer Brieftasche, Handtasche oder Tasche befindet?“

Als Teil des Einkommens erhaltenes Bargeld könnte die Verwendung von Bargeld bei Transaktionen beeinflussen. Die Ergebnisse zeigen, dass die meisten Bürger des Euroraums (85 %) kein regelmäßiges Einkommen in bar erhielten (siehe Abbildung 26). Im Jahr 2019 lag dieser Wert mit 87 % geringfügig höher. Griechenland war insofern ein Sonderfall, als 11 % der Menschen in diesem Land bis zu einem Viertel ihres Einkommens in bar erhielten (ungefähr das Doppelte des Euroraum-Durchschnitts von 5 %); 8 % erhielten die Hälfte und 9 % mehr als drei Viertel. Dies deutet auf eine stärkere Bargeldabhängigkeit in Griechenland als in anderen Mitgliedstaaten hin, zumindest was die Bereitschaft betrifft, Bargeld im Gegensatz zu anderen Optionen wie Direkteinzahlungen zu akzeptieren.

Anteil am regelmäßigen Einkommen, der in bar erhalten wird

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Umfragefrage lautete: „Wie viel von Ihrem regelmäßigen Einkommen (z. B. Löhne, Renten oder Zulagen) erhalten Sie in bar?“ "

Die Gewährleistung eines gleichberechtigten Zugangs zu Bargeld ist ein grundlegender Bestandteil der Cash 2030-Strategie des Eurosystems. Die Gesamtzahl der Geldautomaten pro Einwohner ist leicht gestiegen, konnte die anhaltende Schließung von Bankfilialen jedoch nur teilweise ausgleichen (Zamora-Pérez, 2022). Allerdings ist in einigen Ländern des Euroraums – allen voran Belgien und den Niederlanden – das Geldautomatennetz tatsächlich geschrumpft (Zamora-Pérez, 2022), was zu Bedenken hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit schutzbedürftigerer Menschen führt. Das Eurosystem untersucht im Rahmen seiner Massenzahlungsstrategie auch, wie der Zugang für alle Bürger zum Zahlungsverkehr gefördert werden kann.[30] Da sich der Zahlungsmix ständig verändert, ist es die Aufgabe des Eurosystems, dafür zu sorgen, dass die Menschen weiterhin die Freiheit haben, überall und unabhängig vom geografischen Standort zu bezahlen. Der Zugang zu einem bestimmten Zahlungsmittel kann ein wichtiger Faktor dafür sein, wie Menschen sich für eine Zahlung entscheiden. Das Antizipieren von Trends im sich ändernden Zahlungsverhalten und den logistischen Anforderungen, die für die weitere Bereitstellung von Bargeld erforderlich sind, ist eine Möglichkeit, das universelle Recht der Menschen auf öffentliche Gelder zu wahren, falls sie sich dafür entscheiden, diese zu verwenden. Bargeld kann aus verschiedenen Quellen bezogen werden: Abhebungen in Bankfilialen, an Geldautomaten und im Handel über Cashback-Dienste oder Cash-in-Shop.

Der Zugang zu Bargeldabhebungen ist eine wichtige Messgröße dafür, wie viel Wahlfreiheit Verbraucher letztendlich bei einer Zahlung haben. Die Leichtigkeit, mit der darauf zugegriffen werden kann, kann die Neigung der Verbraucher beeinflussen, Bargeld zu wählen, wenn sie sich für eine der verfügbaren Zahlungsmethoden entscheiden. Auf die Frage nach ihrer Meinung zum einfachen Zugang zu Bargeldabhebungen (Abbildung 27) gab die Hälfte (50 %) der befragten Bevölkerung an, dass der Zugang zu Bargeldabhebungen sehr einfach sei, was in etwa den Ergebnissen von 2019 entspricht. Weitere 39 % gaben dies an als ziemlich einfach, während nur 7 % es als ziemlich schwierig empfanden und 3 % es als sehr schwierig empfanden.

Einfacher Zugang zu Bargeldabhebungen im Euroraum

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und niederländischer Zahlungsverkehrsverband (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage der Umfrage lautete: „Wenn Sie Bargeld abheben müssen, wie einfach oder schwierig fällt es Ihnen normalerweise, an ein Bargeld abzuheben?“ Geldautomat oder eine Bank?“

Insbesondere bei Bargeldabhebungen (Abbildung 28) war in einigen Ländern, insbesondere in Belgien (plus 12 Prozentpunkte) sowie in den Niederlanden und Luxemburg (jeweils plus 7 Prozentpunkte), ein sich verschlechternder Trend bei der Schwierigkeit zu verzeichnen, an Geldautomaten Bargeld zu erhalten. In den meisten Ländern des Euro-Währungsgebiets konnte jedoch festgestellt werden, dass der Zugang zu Bargeldabhebungen einfacher geworden ist. Litauen (minus 3 Prozentpunkte) und Estland (minus 4 Prozentpunkte) verzeichneten beide einen Rückgang der Schwierigkeiten beim Zugang zu einem Geldautomaten, ebenso Slowenien (ebenfalls minus 4 Prozentpunkte). Weitere Länder, die bescheidene Zuwächse verzeichnen, sind Griechenland (minus 1 Prozentpunkt); Die deutlichste Verbesserung beim einfachen Zugang zu Bargeld an Geldautomaten war in Malta zu verzeichnen (minus 6 Prozentpunkte). In vier Ländern (Irland, Frankreich, Italien und Lettland) blieb der wahrgenommene einfache Zugang stabil.

Die Europäische Kommission (2022) stellte fest, dass 46 % aller EU-Bürger das Abheben von Bargeld an Geldautomaten oder einer physischen Bankfiliale in der Gegend, in der sie leben, als sehr einfach empfinden, und 40 % finden es eher einfach.[31]

Anteil der Befragten, die den Zugang zu Bargeldabhebungen als ziemlich oder sehr schwierig empfinden, nach Land

(Prozentsätze)

Wie bereits erwähnt, setzt sich das Eurosystem dafür ein, dass Menschen und Unternehmen Zugang zu ihrem Geld haben – unabhängig von ihren Vorlieben und Zahlungsbedürfnissen.

Der Zugriff auf Bargeld kann aus verschiedenen Quellen erfolgen: Bankfilialen, einem Geldautomaten oder Cashback- und Cash-in-Shop-Diensten von Einzelhändlern.[32] Die bevorzugte Abhebungsquelle blieben Geldautomaten, während Deutschland (30 %) und Malta (25 %) den höchsten Anteil der Befragten aufwiesen, die Bargeldreserven als drittrangige Präferenz nannten, wie in Abbildung 29 dargestellt.[33]

Quellen für Bargeldabhebungen, nach Nutzungshäufigkeit und Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Der niederländische Fragebogen enthielt die Antwortmöglichkeiten „Von einem Freund“ und „Von meinem Arbeitgeber“. In SPACE wurden diese Optionen in einer separaten Frage aufgeführt: „Wie hoch war der Geldbetrag, den Sie von jemandem erhalten haben (z. B. als Gehalt, Geschenk, Rückerstattung, Rückzahlung)?“ und sind in dieser Tabelle nicht enthalten.

Die Gebühren und die Anzahl der zulässigen Abhebungen variieren von Land zu Land. Ebenso wie der einfache Zugang kann dies das Abhebungsverhalten der Verbraucher beeinflussen und, wenn keine alternative Bargeldquelle vorhanden ist, die Probleme im Zusammenhang mit dem Zugang verschärfen. Abbildung 30 zeigt die Häufigkeit, mit der Verbraucher angaben, Gebühren zahlen zu müssen, und verdeutlicht die unterschiedlichen Gebührenstrukturen in den einzelnen Ländern. In den meisten Ländern geben mehr als die Hälfte der Verbraucher an, überhaupt keine Gebühr zahlen zu müssen. Ausnahmen hiervon bilden Irland, wo 24 % der Verbraucher angaben, beim Abheben immer eine Gebühr zu zahlen, und Belgien (14 %) – eines der Länder, in denen der einfache Zugang zu Bargeld seit 2019 schwieriger geworden ist.

Anteil der Befragten, die wahrscheinlich Gebühren für Bargeldabhebungen zahlen, nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage der Umfrage lautete: „Welche der folgenden Aussagen trifft auf Ihre Bargeldabhebungen an einem Geldautomaten (ATM) bei Verwendung einer Lastschrift zu?“ Karte?"

Der Zugang zu anderen Zahlungsmöglichkeiten ist für die finanzielle Inklusion von größter Bedeutung. Verbraucher können ohne vorherigen Zugang zu einer Zahlungskarte keine Kartenzahlungen vornehmen oder per Überweisung oder Lastschrift bezahlen, wenn sie nicht über ein Zahlungskonto verfügen. In der Umfrage wurden die Menschen daher gefragt, ob sie Zugang zu Zahlungskonten und Zahlungskarten haben. Es ging auch um sich entwickelnde Trends wie den Besitz und die Nutzung von Krypto-Assets, die in Kasten 3 beschrieben werden.

Abbildung 31 zeigt, dass durchschnittlich 94 % der Befragten im Euroraum angaben, Zugang zu einer Zahlungskarte zu haben, während 91 % angaben, über ein Konto für Zahlungen zu verfügen. Die Aufschlüsselung nach Ländern zeigt, dass der Anteil der Verbraucher, die Zugang zu einem Konto für Zahlungen haben, in Deutschland am höchsten war (99 %); Am niedrigsten war Griechenland mit 79 %.[34] Deutschland und Finnland meldeten den höchsten Prozentsatz mit Zugang zu einer Zahlungskarte (jeweils 99 %), während Portugal (79 %) den niedrigsten Anteil meldete.

Anteil der Verbraucher, die Zugang zu einem Konto für Zahlungen und einer Karte haben

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage der Umfrage lautete: „Welche der folgenden Eigenschaften haben Sie? 1. Ein Konto, von dem aus Sie Zahlungen tätigen können; 2 . Karte (Debitkarte oder Kreditkarte)“.

Umfrageantworten zeigen, dass in den meisten Ländern die jüngere Bevölkerungsgruppe (18-24) seltener über Zahlungskonten verfügt als ältere Altersgruppen, obwohl dies nicht immer der Fall ist. Während das Führen von Zahlungskonten und Zahlungskarten oft Hand in Hand geht, ist es immer möglich, das eine ohne das andere zu führen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, werden die Zahlungsoptionen jedoch eingeschränkt. Im Durchschnitt des Euroraums gab es jedoch nur eine geringe Diskrepanz zwischen den Inhabern von Zahlungskonten (91 %) und den Inhabern von Karten (94 %). Es kann sein, dass Menschen Prepaid-Karten verwenden, für die kein Konto erforderlich ist, oder dass Kreditkarten mit Konten anderer Familienmitglieder wie Eltern oder Ehepartner verknüpft sind. Interessanterweise antwortete in den meisten Ländern in den meisten Altersgruppen ein kleiner Prozentsatz der Menschen, dass sie keine Zahlungskonten, Zahlungskarten oder Krypto-Assets besaßen. Man kann davon ausgehen, dass diese Menschen zum Bezahlen weitgehend auf Bargeld angewiesen sind, obwohl sie sich möglicherweise auf Freunde oder Familienangehörige verlassen, wenn sie mit etwas anderem als Bargeld bezahlen müssen, beispielsweise beim Online-Einkauf. Insgesamt besaßen doppelt so viele Alterskohorten in allen Ländern eher eine Zahlungskarte als ein Zahlungskonto; aber die Unterschiede waren manchmal gering.

Die Ergebnisse zeigen nur sehr geringe Unterschiede zwischen den Anteilen der Land- und Stadtbevölkerung mit Zugang zu Zahlungskonten und Karten (siehe Abbildung 32). Beispielsweise wurde eine kleine Stadt-Land-Kluft beim Zugang zu Zahlungskonten (87 % in städtischen Gebieten und 89 % in ländlichen Gebieten) und beim Zugang zu Karten (91 % in städtischen Gebieten und 92 % in ländlichen Gebieten) beobachtet. Es gab auch einen identischen Unterschied von 2 Prozentpunkten zwischen Zahlungskonten und Karten auf allen Bildungsniveaus: 89 % der Bevölkerung mit Grund-/Sekundarschulabschluss besaßen ein Zahlungskonto und 91 % eine Karte, während 92 % der Bevölkerung beides besaßen Absolventen der Sekundarstufe II und der Universitäts-/PhD-/Forschungsausbildung verfügten über ein Zahlungskonto und 94 % über eine Karte. Diese kleinen Unterschiede machen es schwierig, anhand der Statistiken allein zu sagen, ob eine stärkere Bevorzugung von Karten gegenüber Zahlungskonten mit dem Bildungsniveau oder der ländlichen Umgebung zusammenhängt, weshalb weitere Forschung zu diesem Thema empfohlen wird.

Anteil der Befragten mit Zugang zu einem Konto für Zahlungen oder einer Karte, aufgeschlüsselt nach Bevölkerungsgruppe

(Prozentsätze)

Konto für Zahlungen

Karte

Ein zentrales Ziel der Massenzahlungsstrategie des Eurosystems[35] ist die vollständige Einführung von Single Euro Payments Area Instant Credit Transfers (SCT Inst), also Sofortzahlungen[36]. Dabei handelt es sich um Massenzahlungen, die in Echtzeit, 24 Stunden am Tag, 365 Tage im Jahr abgewickelt werden und deren Gelder dem Empfänger sofort zur Verfügung stehen.[37]

Die wahrgenommene Verfügbarkeit von Sofortzahlungen war in Luxemburg am höchsten (63 %) und in Griechenland am niedrigsten (33 %). In den Niederlanden und Estland, Ländern, die typischerweise mit stärker digitalisierten Zahlungsformen in Verbindung gebracht werden, hatten 36 % bzw. 19 % der Bevölkerung noch nie von dem Dienst gehört.[38] Dies kann darauf zurückzuführen sein, dass die Befragten nicht wissen, was SCT Inst ist, dass sie sich nicht darüber im Klaren sind, dass es in ihrem Markt der Standardwert ist, oder dass sie es mit einem anderen Zahlungsmittel verwechseln; Die Daten geben keinen eindeutigen Hinweis. Insgesamt deutet der Durchschnitt des Euroraums (Abbildung 33) darauf hin, dass 51 % der Bevölkerung den Eindruck haben, Zugang zu Sofortzahlungen zu haben, wobei 22 % angaben, dass ihnen der Dienst nicht zur Verfügung steht.[39]

Anteil der Verbraucher, die Zugang zu Sofortzahlungen haben, nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Die Umfragefrage lautete: „Sofortzahlungen sind eine besondere Art der Überweisung, die es Zahlern ermöglicht, Geld innerhalb von Sekunden an jeden Zahlungsempfänger zu überweisen.“ und für die keine Zahlungskarten verwendet oder benötigt werden. Ist diese Art von Service für Sie verfügbar? Ich oder nicht.“ Bitte beachten Sie, dass die Berechnungen hier für Deutschland von denen der Deutschen Bundesbank (2022) abweichen, bei der nur Befragte mit Zugang zum Online-Banking befragt wurden. In den SPACE-Daten wird davon ausgegangen, dass Befragte ohne Zugang zum Online-Banking keinen Zugang zu Instant Payments haben.

Ein in der Umfrage untersuchter Faktor war, ob Nutzer Gebühren für Instant Payments zahlen (Grafik 34). Es gibt erhebliche Unterschiede zwischen den Ländern. 95 % der Befragten auf Zypern und 89 % in Spanien gaben an, dass sie entweder keine Gebühr oder die gleiche Gebühr wie für Überweisungen zahlen, aber nur 46 % der Befragten in Deutschland gaben die gleiche Antwort. Dies mag zum Teil daran liegen, dass fast ein Drittel der deutschen Befragten nicht wussten, ob sie eine Gebühr entrichteten, was in allen befragten Ländern der höchste Prozentsatz war. Allerdings zahlten 38 % der Menschen in Italien und 23 % in Deutschland eine höhere Gebühr für Sofortüberweisungen. Italien war auch das einzige Land, in dem mehr Menschen angaben, für Sofortüberweisungen höhere Gebühren zu zahlen, als angaben, überhaupt keine Gebühren zu zahlen.

Anteil der Befragten, die eine Gebühr für Sofortzahlungen zahlen, nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweise: Die Frage der Umfrage lautete: „Welche der folgenden Aussagen gelten für Gebühren für Ihre „Instant Payments“?“ Da die meisten niederländischen Verbraucher Zugang zu einem Bankkonto haben, das standardmäßig Sofortzahlungen und nicht einen Premiumdienst anbietet, wurde diese Frage in den Niederlanden nicht gestellt.

Die Auswirkungen von Krypto-Assets auf den gesamten Zahlungsmix wurden in SPACE 2019 nicht berücksichtigt. Seitdem dringen sie zunehmend in den Mainstream ein, wahrscheinlich unterstützt durch die weitreichenden sekundären Auswirkungen pandemiebedingter Beschränkungen. In Europa wurde dies wahrscheinlich auch durch eine größere Klarheit über die regulatorische Behandlung unterstützt, die sich möglicherweise auf die Einstellung der Verbraucher zur Nutzung und zum Bezahlen mit ihnen auswirkt. Daher ist es wichtig, eine Bestandsaufnahme der kryptobezogenen Entwicklungen vorzunehmen und diese genau zu beobachten.

Abbildung A zeigt die Gesamteigentümerschaft nach Ländern. Die Befragten wurden gefragt, ob sie Krypto-Assets besitzen. Der Durchschnitt der Eurozone lag bei bescheidenen 4 % der Bevölkerung, wobei die höchsten Anteile in Slowenien (8 %) und Luxemburg (8 %) beobachtet wurden. In Slowenien lag der höchste Anteil an Krypto-Assets in der Altersgruppe der 25- bis 39-Jährigen. Trotz der zunehmenden Aufmerksamkeit, die Krypto-Assets sowohl in der Populärkultur als auch auf den Märkten geschenkt wird, ist die Akzeptanz in der allgemeinen Bevölkerung immer noch relativ gering.

Eigentum an Krypto-Assets

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: Die Frage ging von einem klaren Ja oder Nein zum Besitz von Krypto-Assets aus und untersuchte nicht die Größe des Besitzes im Verhältnis zu anderen Vermögenswerte (z. B. Aktien oder festverzinsliche Wertpapiere), die die Befragten halten dürfen.

Diejenigen, die angaben, Krypto-Assets zu besitzen, wurden auch gefragt, ob sie diese für Zahlungszwecke, Anlagezwecke oder beides verwenden. Die Ergebnisse variieren stark zwischen den Gruppen. Allerdings wurde den Beständen zu Investitionszwecken eindeutig eine große Bedeutung beigemessen, da in den meisten Ländern zwei- bis dreimal mehr Menschen sie nur zu Investitionszwecken als zu reinen Zahlungszwecken besaßen. Betrachtet man die Länder, in denen der Investitionszweck im Verhältnis zu den anderen Optionen am höchsten ist, so ergab die Umfrage, dass etwa 18 % der französischen Verbraucher, die beispielsweise Krypto-Assets besitzen, angaben, diese als Zahlungsmittel zu nutzen, während 60 % angaben, sie als Zahlungsmittel zu nutzen ein Anlagevehikel. In Deutschland gaben 85 % der Inhaber von Krypto-Assets an, sie für Anlagezwecke zu nutzen, 8 % für Zahlungen und 7 % für beides.[40] In Litauen hingegen geben 24 % der Menschen, die Krypto-Assets nutzen, an, sie für Zahlungen zu nutzen, und 17 % nutzen sie für beides.

Wie in Abbildung B dargestellt, gehören zu den Ländern, die die höchste Kombination aus Investitions- und Zahlungszwecken meldeten, Italien (30 %), Slowenien (28 %), Griechenland, Belgien, Portugal, Österreich und Zypern (alle mit 26 %) sowie Spanien (25). %). Abgesehen von diesen extremen Unterschieden lassen die Unterschiede zwischen den Ländern keine weiteren offensichtlichen Schlussfolgerungen zu.

Verwendung von Krypto-Assets

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022). Hinweis: In den Niederlanden beinhaltet „Anlagezwecke“ die Antwortoption „Ich habe meine Kryptowährung in den letzten 3 Monaten nicht verwendet“.

Es gibt Hinweise darauf, dass ein zirkulärer Zusammenhang zwischen der Akzeptanz verschiedener Zahlungsmethoden durch Händler und der Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher diese nutzen, besteht. Die Händlerakzeptanz bedingt die Art und Weise, wie die Leute bezahlen. Daraus könnte jedoch auch folgen, dass die Präferenz der Händler für ein bestimmtes Zahlungsmittel von der Anzahl der Kunden abhängt, die es nutzen (McAndrews und Wang, 2012). Diese Rückkopplungsschleife kann potenziell tiefgreifende Auswirkungen auf die Zahlungsmethoden haben, die für POS-Transaktionen verwendet werden.

Bei der Berechnung des Anteils der gemeldeten POS-Transaktionen, bei denen Bargeld akzeptiert wurde, zeigt Abbildung 35, dass Bargeld im Allgemeinen in allen Ländern immer noch weitgehend akzeptiert wurde. Im Vergleich zu 2019 ist die Akzeptanz jedoch in allen Ländern mit Ausnahme der Niederlande zurückgegangen[41]. Im Durchschnitt könnten 95 % der POS-Transaktionen den Befragten zufolge mit Bargeld abgewickelt werden, verglichen mit 98 % im Jahr 2019.[42] Interessanterweise lag die von der Europäischen Zentralbank (2022b) ermittelte Bargeldakzeptanzquote bei Unternehmen im gesamten Euroraum im Jahr 2021 bei 96 %, was darauf hindeutet, dass die wahrgenommene Bargeldakzeptanz der Verbraucher insgesamt nur geringfügig abweicht.

Veränderung des Anteils der POS-Transaktionen, bei denen Bargeld akzeptiert würde, nach Ländern

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, Deutsche Bundesbank (2022), Panteia (2019) und Locatus (2021) für die Niederlande. Hinweise: Gibt den Anteil der POS-Zahlungen im Zahlungstagebuch mit Bargeld oder anderen Zahlungsinstrumenten an, bei denen jedoch Bargeld akzeptiert würde. Daten zur Bargeldakzeptanz wurden in Deutschland nur im Jahr 2022 erhoben, daher kann die Veränderung in der Grafik nicht dargestellt werden. Der Umfrage zufolge liegt die Bargeldakzeptanz in Deutschland derzeit bei 95,73 %.

Hinsichtlich der Möglichkeit, bargeldlose Zahlungsmittel zu nutzen, zeigt Abbildung 36, dass bei 81 % der Transaktionen im Euroraum die Zahlung mit bargeldlosen Zahlungsmitteln möglich war, was einem leichten Anstieg um zwei Prozentpunkte seit 2019 entspricht. Akzeptanz verschiedener bargeldloser Zahlungsmittel Mit Ausnahme Maltas, Litauens, Frankreichs, Finnlands und Luxemburgs scheinen die Zahlungsströme in den meisten Ländern gestiegen zu sein.

Veränderung des Anteils der POS-Transaktionen, bei denen Karten, Mobiltelefone oder andere bargeldlose Zahlungsmittel akzeptiert würden, nach Land

(Prozentsätze)

Quellen: EZB, De Nederlandsche Bank und Dutch Payments Association (2022) und Deutsche Bundesbank (2022).

Hinweise: Gibt den Anteil der POS-Zahlungen im Zahlungstagebuch mit beliebigen Zahlungsinstrumenten an, bei denen jedoch auch andere Zahlungsinstrumente als Bargeld akzeptiert würden.

Nach seinen Vorgängern – beginnend im Jahr 2016 mit SUCH (Esselink und Hernández, 2017) und SPACE 2019 (Europäische Zentralbank, 2020) – beschreibt SPACE 2022 die Entwicklung des Zahlungsverhaltens von Verbrauchern in allen 19 Ländern des Euroraums. Es beleuchtet die Trends, die sich auf die Zahlungspräferenzen auswirken, sowie die selbst geäußerten Präferenzen und wahrgenommenen Vorteile verschiedener Zahlungsmethoden wie Bargeld und Kartenzahlungen. Es geht auch um unterschiedliche Ebenen des Zugangs zu und der Akzeptanz von Bargeld und anderen Zahlungsmitteln. Die Studie beschreibt weiter die wahrgenommenen kurzfristigen Auswirkungen der Pandemie auf das Zahlungsverhalten der Verbraucher, obwohl möglicherweise ein längerer Zeitraum erforderlich sein könnte, um festzustellen, ob es sich dabei um eine vorübergehende Auswirkung oder eine Beschleunigung eines bestehenden Trends handelte.

Die Ergebnisse zum Zahlungsverhalten zeigen, dass Bargeld mit einem Anteil von 59 % an der Gesamtzahl der Zahlungen das am häufigsten verwendete Zahlungsmittel am POS im Euroraum war (gegenüber 72 % im Jahr 2019). Kartenzahlungen wurden bei 34 % der POS-Transaktionen (gegenüber 25 % im Jahr 2019) und mobile Zahlungen bei 3 % (gegenüber 1 % im Jahr 2019) verwendet. Das kontaktlose Bezahlen verzeichnete in den drei Jahren seit der Durchführung von SPACE 2019 den stärksten Anstieg aller Kartenzahlungen am POS, von 41 % im Jahr 2019 auf 62 % im Jahr 2022. Auch Trends hin zu Online-Zahlungen sind ausgeprägt; Dies zeigt sich im steigenden Anteil von Online-Zahlungen an den täglichen Einkäufen der Verbraucher (von 6 % im Jahr 2019 auf 17 % im Jahr 2022), insbesondere Online-Zahlungen für Lebensmittel und Waren des täglichen Bedarfs. Bargeld blieb das dominierende Zahlungsmittel bei P2P-Transaktionen, obwohl sein Anteil von 86 % im Jahr 2019 auf 73 % im Jahr 2022 zurückging. Dieser Rückgang war hauptsächlich auf die Zunahme mobiler Apps für P2P-Zahlungen zurückzuführen.

All dies zeigt eine Beschleunigung des bereits zwischen 2016 und 2019 zu beobachtenden bisherigen Trends zur Nutzung bargeldloser Zahlungsmittel. Dennoch berichteten seit Ausbruch der Pandemie mehr als die Hälfte der Verbraucher (54 %) über keine Veränderung in der Bargeldnutzung am POS und 14 % gaben an, häufiger Bargeld zu nutzen als zuvor. Etwa ein Drittel der Verbraucher (31 %) nutzt Bargeld seltener als vor der Pandemie; Sie sind es, die die allgemeine Beschleunigung der Nutzung bargeldloser Zahlungsmittel am POS vorantreiben.

Bei den angegebenen Präferenzen halten 60 % der Verbraucher die Möglichkeit, mit Bargeld zu bezahlen, für wichtig oder sehr wichtig. Trotz der Auswirkungen der Pandemie und der damit verbundenen Lockdown-Maßnahmen und selbstberichteten Präferenzen möchte ein zunehmender Anteil der Verbraucher im Euroraum Bargeld als Zahlungsoption haben. Dies steht im Gegensatz zu den selbst gemeldeten Präferenzen für Bargeld oder bargeldloses Bargeld; 55 % der Befragten geben an, dass sie bargeldlose Zahlungsmittel bevorzugen (gegenüber 49 % im Jahr 2019), während 22 % Bargeld bevorzugen und 23 % keine klare Präferenz haben.

Die Daten zu den Verbraucherpräferenzen für die unterschiedlichen Eigenschaften von Bargeld und Karten lassen darauf schließen, dass sie die beiden Kategorien aus unterschiedlichen Gründen nachfragen. Als Hauptvorteile der Verwendung von Bargeld wurden die Wahrnehmung genannt, dass Bargeld das Bewusstsein für die eigenen Ausgaben stärkt, sowie die Anonymität und Privatsphäre. Als Hauptvorteile der Kartenzahlung wurden die Bequemlichkeit und die Tatsache angesehen, dass weniger Gegenstände mitgeführt werden müssen. Dies zeigt, dass je nach Profil des Verbrauchers beide Zahlungsmittel eine Funktion in der Massenzahlungslandschaft erfüllen.

Die überwältigende Mehrheit der Verbraucher (90 %) fand es einfach, Bargeld an einem Geldautomaten oder einer Bank abzuheben, was dem Durchschnitt des Euroraums im Jahr 2019 ähnelt. Eine Aufschlüsselung auf Länderebene zeigt jedoch, dass sich dahinter ein Rückgang des Zugangs zu Bargeld verbirgt fünf Ländern sowie einen verbesserten Zugang zu Bargeld im Rest des Euroraums. Was die Händlerakzeptanz betrifft, so wurde Berichten zufolge an 95 % aller physischen Zahlungsstellen Bargeld akzeptiert.

Die Umfrage legt nahe, dass die Menschen jetzt mehr Bargeldreserven haben als zuvor.

Im Durchschnitt gaben 91 % der Verbraucher an, für Zahlungen Zugang zu einem Konto zu haben, während 94 % angaben, Zugang zu einer Zahlungskarte zu haben. Sofortzahlungen stehen 51 % der Verbraucher im Euroraum zur Verfügung. Die Umfrage beleuchtet auch aktuelle Entwicklungen wie die Einführung von Krypto-Assets; Es stellte sich heraus, dass die allgemeine Nutzung immer noch marginal ist und hauptsächlich auf Spekulationen und nicht auf der transaktionalen Nutzung beruht. Berichten zufolge wurden bei 81 % der Zahlungen an physischen Zahlungsstellen bargeldlose Zahlungsmittel akzeptiert.

Einblicke in die Entwicklung des Zahlungsverhaltens und der Zahlungseinstellungen können wichtige Informationen für die EZB liefern, die es ihr ermöglichen, rechtzeitig politische Maßnahmen umzusetzen und weiterhin einen gerechten Zugang zu öffentlichen Geldern sicherzustellen. Die Informationen sind auch hilfreich, um Trends bei der Nutzung neuer Zahlungsmittel zu überwachen, da diese im gesamten Euroraum zunehmend an Bedeutung gewinnen. Daher ist es von grundlegender Bedeutung, die SPACE-Studie regelmäßig zu wiederholen und ihre Methodik beizubehalten, wenn die EZB weiterhin Veränderungen und Trends in der Massenzahlungslandschaft beobachten will.

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Deutsche Bundesbank (2022), Zahlungsverhalten in Deutschland im Jahr 2021, Frankfurt am Main.

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Postanschrift 60640 Frankfurt am Main, DeutschlandTelefon +49 69 1344 0Website www.ecb.europa.eu

Spezifische Terminologie finden Sie im EZB-Glossar (nur auf Englisch verfügbar).

PDF ISBN 978-92-899-5463-1, ISSN 2811-681X, doi:10.2866/85233, QB-CS-22-001-EN-NHTML ISBN 978-92-899-5464-8, ISSN 2811-681X, doi:10.2866/25551, QB-CS-22-001-EN-Q

Ziel der SUCH-Studie war es, das Zahlungsverhalten der Verbraucher zu beleuchten und das Verständnis für die Zahlungsmöglichkeiten der Verbraucher am POS zu verbessern. Im Gegensatz zu den SPACE-Studien wurde die SUCH-Umfrage hauptsächlich über Webinterviews durchgeführt und der Schwerpunkt lag auf Transaktionen am Point-of-Sale und nicht auf Online-Zahlungen.

Europäische Zentralbank (2020), „Studie zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern im Euroraum (SPACE)“, Frankfurt am Main.

Zu den Point-of-Sale-Zahlungen gehören Zahlungen für den Kauf von Waren oder Dienstleistungen in Supermärkten, Geschäften für Artikel des täglichen Bedarfs, Straßen- oder Marktverkaufsstellen, Geschäften für Gebrauchsgüter, Restaurants, Bars, Cafés, Tankstellen, Verkaufs- oder Ticketverkaufsstellen Maschinen, Veranstaltungsorte für Kultur, Sport oder Unterhaltung, Ämter von Behörden und Hotels oder Ähnliches sowie für Dienstleistungen außerhalb des Hauses (z. B. Friseur, chemische Reinigung, Fahrradreparatur) oder innerhalb oder um das Haus (z. B. Reinigung, Babysitting) und an anderen physischen Standorten.

Zu den Zahlungen von Person zu Person gehören private Zahlungen zwischen Einzelpersonen, die nicht mit dem Kauf von Waren und Dienstleistungen verbunden sind, z. B. Spenden für wohltätige Zwecke und andere P2P-Zahlungen wie Taschengeld oder Geschenke.

Zu den wiederkehrenden Zahlungen zählen Zahlungen, die ein Verbraucher regelmäßig leistet, beispielsweise Mieten, Hypotheken oder Stromrechnungen.

SPACE-Daten werden alle zwei oder drei Jahre erhoben. Die SPACE-Welle 2022 bestand aus zwei Erhebungsrunden, also getrennten Feldarbeitszeiträumen, in denen Daten für verschiedene Teilstichproben erhoben wurden. (Eine Erhebungswelle bezieht sich auf die Erhebung alle zwei/drei Jahre, für die ein neuer Fragebogen und eine neue Stichprobenstrategie entwickelt werden.) Da im Jahr 2022 mehr als 60 % der Gesamtstichprobe erhoben wurden, wird auf die Daten der jüngsten Welle Bezug genommen als SPACE 2022.

Europäische Zentralbank (2022a), „Studie zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern im Euroraum (SPACE 2022) – Forschungsmethodik“, Frankfurt am Main.

SPACE 2019 enthielt ein Modul zu Rechnungszahlungen, in dem diese nur für die letzten sieben Tage gemeldet wurden.

Zusätzlich zu den in Tabelle 1 aufgeführten Stichproben umfassen die Daten die Stichproben aus den deutschen und niederländischen nationalen Umfragen: für Deutschland 5.870 Befragte, von denen 4.197 das Zahlungstagebuch ausgefüllt haben, und für die Niederlande 5.458 Befragte für den Hauptfragebogen und 5.283 Befragte für den Zahlungstagebuch.

Es wurde eine Imputation für fehlende Beobachtungen von Variablen durchgeführt, die Werte für Ein- und Auszahlungen sowie als verdächtig erachtete Ausreißerwerte angeben. Als Ausreißer wurden diejenigen definiert, die über dem Median plus dem Dreifachen des Interquartilbereichs lagen.

Die Werte aus den Jahren 2016 und 2019 wurden mit CPI2016/CPI2022 bzw. CPI2019/CPI2022 multipliziert, wobei CPI2016 der Verbraucherpreisindex von Februar 2016, CPI2019 der Verbraucherpreisindex von September 2019 und CPI2022 der Verbraucherpreisindex von März 2022 ist; Jeder ausgewählte Zeitpunkt gibt den Monat an, in dem 50 % der Interviews gesammelt wurden. Die Inflationsanpassungen wirken sich vor allem auf die Bewertung der Zahlungen nach Wertspanne aus.

Im SPACE-Bericht 2019 umfassten Online-Transaktionen Telefon- und Versandbestellungszahlungen.

Aufgrund dieser Änderungen können die Zahlen in diesem Bericht von den entsprechenden Zahlen im SPACE 2019-Bericht abweichen.

Online-Zahlungen umfassen alle online getätigten Zahlungen mit Ausnahme regelmäßiger Rechnungszahlungen wie Stromrechnungen oder Miete. Der Begriff bezieht sich auf den Zeitpunkt der Zahlung, was bedeutet, dass alle Bestellungen, die online aufgegeben, aber am Point of Sale bezahlt werden (z. B. beim Abholen von Lebensmitteln in einem Restaurant oder beim Bezahlen eines Kuriers an der Tür), als Point-of-Sale-Zahlungen klassifiziert werden.

In Österreich und der Slowakei waren nicht lebensnotwendige Geschäfte in der zweiten Novemberhälfte 2021 für zwei bis drei Wochen geschlossen und öffentliche Versammlungen waren in Lettland zwischen Mitte Oktober und Mitte November nicht erlaubt (siehe Europäisches Zentrum für die Prävention und die Kontrolle von Krankheiten (2022). , „Daten zu Länderreaktionsmaßnahmen auf COVID-19“, Stockholm). Einige Länder wendeten auch andere Maßnahmen an, etwa die Pflicht, einen Impfpass zu haben, doch dürften die Auswirkungen auf das Zahlungsverhalten relativ gering sein.

In diesem Bericht werden POS-Zahlungen getrennt von P2P analysiert, da sie unterschiedlicher Natur sind und hinsichtlich der Verwendung von Zahlungsinstrumenten ganz anderen Mustern folgen. Im SPACE-Bericht 2019 wurden in den Analysen zum Zahlungsverhalten überwiegend POS- und P2P-Zahlungen gemeinsam betrachtet. Darüber hinaus unterscheiden sich die Definitionen von POS- und P2P-Zahlungen nun geringfügig. Dieser Bericht klassifiziert Zahlungen für Dienstleistungen im und um das Haus als POS-Zahlungen; im SPACE-Bericht 2019 wurden diese als P2P klassifiziert.

Beispielsweise weichen die französischen Zahlen für Zahlungen nach Wert und Veränderungen zwischen verschiedenen Jahren von denen ab, die in der Banque de France, „Observatoire de la sécurité des moyens de paiement: Jahresberichte 2019 und 2021“, Paris, dargestellt sind. Die Diskrepanzen sind zum Teil auf unterschiedliche angewandte Methoden und abgedeckte Zeitspannen zurückzuführen.

Für Einkommensgruppen wird das Haushaltsnettoeinkommen als Gruppierungsvariable verwendet. Dies bedeutet, dass Verbraucher, die größeren Haushalten angehören, einer höheren Einkommensgruppe angehören können, auch wenn ihr persönliches Einkommen gering ist.

Die Umfragefrage zum Bildungsniveau umfasste sechs Antwortmöglichkeiten/Kategorien. Der Einfachheit halber bezieht sich in diesem Bericht ein niedriges Bildungsniveau auf die Primar- und Sekundarstufe I, ein mittleres auf die Sekundarstufe II und die Postsekundarstufe und ein hohes auf Universitäts- und Doktortitel/fortgeschrittene Forschungsqualifikationen.

Delegierte Verordnung (EU) 2018/389 der Kommission vom 27. November 2017 zur Ergänzung der Richtlinie (EU) 2015/2366 des Europäischen Parlaments und des Rates im Hinblick auf technische Regulierungsstandards für eine starke Kundenauthentifizierung und gemeinsame und sichere offene Kommunikationsstandards (ABl. L 69, 13.3.2018, S.23).

Dennoch gehört der jüngste Anstieg des kontaktlosen Bezahlens in Deutschland zu den schnellsten im Euroraum. Daten des führenden Debitkartensystems des Landes zeigen, dass im Jahr 2019 der Anteil kontaktloser Zahlungen für dieses spezielle System 27 % aller Debitkartentransaktionen betrug (Europäische Zentralbank, 2020).

In SPACE 2019 umfassten die Online-Zahlungen Telefon- und Versandbestellungen, für die auch Bargeld und Bankschecks verwendet werden konnten. Um die Vergleichbarkeit zu verbessern, sind in diesem Bericht alle Einkäufe aus dem Online-Zahlungstagebuch aus dem Jahr 2019, die mit Bargeld oder Bankschecks bezahlt wurden, im Point-of-Sale-Zahlungstagebuch enthalten.

Den Befragten wurden folgende Kategorien zugewiesen: Karte; Überweisung; E-Payment-Lösungen, einschließlich PayPal und andere Online- oder mobile Zahlungsmethoden; andere, einschließlich Lastschrift, Treuepunkte, Gutscheine und Geschenkkarten, Krypto-Assets und alle anderen Methoden. Die Kategorie „andere Methoden“ machte 9 % aller Online-Zahlungen aus.

Sowohl die deutschen als auch die niederländischen Daten werden mithilfe eines Fragebogens mit etwas detaillierteren Antwortmöglichkeiten für Zahlungsinstrumente erhoben. Dies könnte einen Teil der Unterschiede in der Aufschlüsselung der in diesem Bericht klassifizierten Online-Zahlungen erklären.

Bei einem Vergleich der Ergebnisse mit anderen Umfragen – etwa der Haushaltsbudgeterhebung und der Haushaltsfinanz- und Konsumerhebung – ist zu beachten, dass diese in der Regel einen längeren Bezugszeitraum verwenden und Vermögen und Konsum auf der Ebene des gesamten Haushalts messen.

Eine ähnliche Frage wurde auch in SPACE 2019 gestellt, allerdings sind die Ergebnisse aufgrund der unterschiedlichen Kategorisierung der Antworten nicht direkt vergleichbar. Im Jahr 2019 mussten die Befragten die Bedeutung von Bargeld von 1 (überhaupt nicht wichtig) bis 10 (sehr wichtig) einstufen; Für SPACE 2022 wurden die Befragten gebeten, zwischen „sehr wichtig“, „ziemlich wichtig“, „nicht so wichtig“ und „überhaupt nicht wichtig“ zu wählen. Vergleicht man jedoch die Verteilung der Antworten aus den beiden Umfragen, gibt es keine Anzeichen für einen Rückgang der Bedeutung von Bargeld.

Prozentpunkte beziehen sich auf die arithmetische Differenz zwischen zwei Prozentsätzen.

Die Kategorie Sonstige zeigt eine ausgeprägtere Präferenz für bargeldlose Zahlungsmittel, repräsentiert aber nur 0,06 % der Befragten.

Eine ähnliche Frage wurde in SUCH 2016 aufgenommen. Die den Befragten dort zur Verfügung gestellten Textoptionen unterschieden sich jedoch von der in SPACE 2022 enthaltenen Frage, sodass Vergleiche möglicherweise nicht direkt sind. Die Frage war nicht in SPACE 2019 enthalten.

Europäische Zentralbank (2021), „Die Massenzahlungsstrategie des Eurosystems“, Frankfurt am Main.

Vergleiche mit den Daten von SPACE 2022 sind nicht möglich, da Modus, Stichprobe und Stichprobenquote in dieser Studie unterschiedlich sind. Die gestellte Frage bezog sich auch speziell auf den Wohnort der Menschen („Wenn Sie an die Gegend denken, in der Sie leben, wie einfach oder schwierig ist es, an Geldautomaten oder in Bankfilialen Bargeld abzuheben?“)

Beim Cashback stellt ein Händler Bargeld zur Verfügung. Sie ist nur in Verbindung mit dem Kauf von Waren oder Dienstleistungen erhältlich und wird nur auf ausdrücklichen Wunsch des Kunden angeboten.

In Deutschland stammen diese Bargeldreserven überwiegend aus früheren Abhebungen an Geldautomaten. Der Umfrage zufolge heben 43 % der Deutschen Bargeld auf Lager ab.

Rentner in Griechenland erhalten ihre Renten auf ihr Einlagenkonto ausgezahlt. Obwohl Zahlungen über diese Konten möglich sind, gelten sie im Allgemeinen nicht als Zahlungskonten und würden auch nicht als solche gemeldet werden. Es ist daher wahrscheinlich, dass diese Zahl unterschätzt wird.

Siehe Fußnote 30.

Europäische Zentralbank, „Was sind Instant Payments?“, Frankfurt am Main.

Siehe Website der EZB.

Die mangelnde Kenntnis der Befragten über die Verfügbarkeit von SCT Inst spiegelt nicht die Marktlage in den Niederlanden und Estland wider, wo Zahlungsdienstleister von SCT auf SCT Inst als Standard für den Versand von Überweisungen umgestiegen sind. Im Gegensatz dazu ist die Situation in Irland nicht so günstig, wie die Grafik zeigt. SCT Inst ist im Land zwar nicht weit verbreitet, aber viele Menschen nutzen P2P-Dienste, die dem Zahlungsempfänger eine sofortige Gutschrift ermöglichen.

Die gesamte Bandbreite an Antworten, die in der Umfrage für jede Kategorie verfügbar waren, lautete: „Ja, es ist für mich verfügbar“, „Nein, es ist für mich nicht verfügbar“, „Ich habe von diesem Dienst gehört, weiß aber nicht, ob er es ist.“ „Für mich verfügbar ist oder nicht“, „Ich habe noch nichts von diesem Dienst gehört“ und „Weiß nicht“.

In den Niederlanden gaben 98 % an, Kryptowährungen zu Investitionszwecken zu nutzen. Dieser Anteil umfasst jedoch diejenigen, die geantwortet haben: „Ich habe meine Kryptowährung in den letzten drei Monaten nicht verwendet“ – eine Option, die in SPACE 2022 nicht verfügbar war.

Die niederländischen Zahlen zur Bargeldakzeptanz für 2019 und 2022 basieren auf einer anderen Studie, die sich ausschließlich auf die Bargeldakzeptanz am POS konzentrierte. Die beiden Datenpunkte für die Niederlande sind vergleichbar, der Grad der Akzeptanz in den Niederlanden ist jedoch nicht direkt mit dem Niveau anderer Länder des Euroraums vergleichbar.

Die Frage zur Akzeptanz wurde als Folgefrage gestellt und es ist wahrscheinlich, dass die Antworten darauf, ob diese Zahlungsart am POS akzeptiert wurde oder nicht, nicht korrekt waren. Die Ergebnisse sollten daher mit Vorsicht interpretiert werden.

Eine Vervielfältigung ist unter Angabe der Quelle gestattet.

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