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SINGAPUR – An den meisten Tagen verlässt Frau Pang Shi Jia ihr Zuhause nur mit ihrem Telefon und einem Kartenetui, in dem sich zwei Bankkarten befinden.

Da E-Payments hier in den letzten Jahren – vor dem Hintergrund der Covid-19-Pandemie und der anhaltenden landesweiten Bemühungen um eine bargeldlosere Gesellschaft – auf dem Vormarsch sind, entscheidet sich eine wachsende Mehrheit der Verbraucher dafür, Waren und Dienstleistungen mit ihrer Karte oder ihrem Telefon zu bezahlen.

SINGAPUR – An den meisten Tagen verlässt Frau Pang Shi Jia ihr Zuhause nur mit ihrem Telefon und einem Kartenetui, in dem sich zwei Bankkarten befinden.

„Ich kann mich nicht einmal daran erinnern, wann ich das letzte Mal Bargeld abgehoben habe, um es auszugeben“, sagte der 26-jährige Beamte.

Da die meisten Orte, die sie besucht, kontaktloses Bezahlen akzeptieren, sieht Frau Pang überhaupt keine Notwendigkeit, Banknoten oder Münzen bei sich zu haben.

Frau Renny Tan, 23, bezahlt ihr Essen und andere Einkäufe ebenfalls bargeldlos und nutzt dafür die meiste Zeit lieber ihre Smartwatch, auf der ihre Kreditkartendaten gespeichert sind.

„Ich denke, es ist sehr praktisch, weil man einfach auf (die Uhr am Zahlungsterminal) tippt und los geht. Ich mag es nicht, mein Portemonnaie herauszuholen, mein Bargeld hervorzuholen und zu zählen, der Vorgang ist so langwierig“, sagte die Inneneinrichtung Designer.

Für andere erleichtert die elektronische Zahlung auch die Nachverfolgung ihrer Ausgaben.

„Da es eine digitale Aufzeichnung aller meiner Transaktionen gibt, ist es sehr bequem, meine Ausgabegewohnheiten zu notieren“, sagte die 26-jährige April Liew, die in der Werbebranche arbeitet.

Da E-Payments hier in den letzten Jahren – vor dem Hintergrund der Covid-19-Pandemie und der anhaltenden landesweiten Bemühungen um eine bargeldlosere Gesellschaft – auf dem Vormarsch sind, gehören diese Nutzer zu einer wachsenden Mehrheit, die sich dafür entscheidet, ihre Karten oder Telefone zum Bezahlen von Waren und Waren zu verwenden Dienstleistungen.

Viele Nutzer nutzen bargeldlose Plattformen auch, um Geld an andere Personen, beispielsweise Freunde oder Familienmitglieder, zu überweisen.

Laut einer Umfrage des deutschen Statistikunternehmens Statista aus dem Jahr 2023 ist Singapurs Akzeptanzrate für bargeldloses Bezahlen mit 97 Prozent die höchste in Südostasien, basierend auf den Zahlungsmethoden an Einzelhandelsverkaufsstellen in Singapur im Jahr 2022.

Zu den bargeldlosen Zahlungsarten gehören Kredit- und Debitkarten sowie elektronische Geldbörsen wie Apple Pay und Samsung Pay, die es Benutzern ermöglichen, ihre Kreditkartendaten zu speichern.

Dazu gehören auch Smartphone-Zahlungsanwendungen wie DBS PayLah! und GrabPay, die es Benutzern ermöglichen, Geld in ihrer „virtuellen Geldbörse“ in der App aufzuladen und zu speichern.

Ein weiterer häufig genutzter E-Payment-Dienst ist PayNow, der 2017 eingeführt wurde.

PayNow ist ein Geldtransferdienst, der es Kunden von 10 Banken und vier Nichtbank-Finanzinstituten ermöglicht, Singapur-Dollar-Gelder sofort von einer Bank oder einem E-Wallet zu einer anderen in Singapur zu senden und zu empfangen.

Sie können dies mit ihrer Mobiltelefonnummer, ihrem NRIC aus Singapur oder ihrer virtuellen Zahlungsadresse tun.

Dieser Service steht Kunden von Banken wie DBS/POSB und OCBC sowie Nichtbankinstituten wie GrabPay und Singtel Dash zur Verfügung.

Bei bestimmten Banken wie der United Overseas Bank (UOB) und OCBC können Benutzer ihr Geld auch mit ihrem Mobiltelefon an Geldautomaten (ATMs) abheben, sodass sie keine Bankkarte mit sich führen müssen.

OCBC-Kunden können mit der Pay-Anyone-App einen vom Geldautomaten generierten Quick-Response-Code (QR) scannen, um Bargeld abzuheben.

Laut einem Global Payments-Bericht des Finanztechnologieunternehmens FIS aus dem Jahr 2023 werden digitale Geldbörsen voraussichtlich bis 2026 Kreditkarten als beliebteste Online-Zahlungsmethode in Singapur überholen.

Dieser Anstieg des bargeldlosen Bezahlens wurde durch die Covid-19-Pandemie beschleunigt, die dazu führte, dass Menschen auf die Verwendung von Bargeld verzichteten, um den Kontakt zu minimieren.

Ab 2022 bieten mehr als 210.000 Händler in verschiedenen Dienstleistungsbranchen, darunter Einzelhandelsgeschäfte in Einkaufszentren und Imbissstände in Hawker-Centern, SGQR als Zahlungsakzeptanzmittel an, sagte Tharman Shanmugaratnam, Vorsitzender der Monetary Authority of Singapore (MAS), zuletzt im Parlament Jahr.

Dies mache über 90 Prozent der Händler in Singapur aus, fügte er hinzu.

Der im September 2018 eingeführte SGQR vereint mehrere Zahlungssysteme in einem einzigen Label.

Als Antwort auf die Anfragen von TODAY sagte DBS, dass seine digitale Geldbörsenanwendung DBS PayLah! verzeichnet mehr als 25 Millionen Logins pro Monat.

Auch bei PayLah! gab es im Vergleich zum Vorjahr ein Wachstum von 24 Prozent! Den Jahresberichten der Bank zufolge verzeichnete die Bank im Jahr 2022 ein Wachstum von 69 Prozent gegenüber dem Vorjahr und im Jahr 2021 ein Wachstum von 69 Prozent.

Die Nutzung von PayNow, einschließlich Zahlungen an Händler und Unternehmen, erreichte im Jahr 2021 46 Milliarden Singapur-Dollar, sagte Herr Tharman letztes Jahr im Parlament.

Er fügte hinzu, dass fast 5,5 Millionen Bankkonten bei PayNow registriert seien, wobei 3 Millionen mit Mobiltelefonnummern und weitere zwei Millionen mit NRIC-Nummern verknüpft seien.

Allerdings ist nicht jeder von der „Einfachheit“ des bargeldlosen Bezahlens begeistert.

Vor allem Senioren bevorzugen den Umgang mit Bargeld, da elektronische Mittel für sie zu kompliziert sind und die zunehmende Anzahl von Betrügereien ihre Akzeptanz in dieser Gruppe zusätzlich erschwert.

Die Rentnerin Peggy Wang erzählte HEUTE, dass sie trotz der wiederholten Versuche ihrer Kinder, ihr das mobile Bezahlen beizubringen, immer noch mit Bargeld bezahlt.

„Es gibt zu viele Schaltflächen (in der Anwendung), dass ich Kopfschmerzen bekomme“, sagte der 65-Jährige auf Mandarin.

„Ich habe auch Angst, dass ich den falschen Betrag eingebe und mein ganzes hart verdientes Geld verschwindet“, fügte sie hinzu.

Die 72-jährige Huang Ying Hua stimmte zu und sagte, sie habe Angst, betrogen zu werden.

„Heutzutage gibt es so viele Betrüger, dass sie mich vielleicht nach ein paar Details fragen und ich unwissentlich Geld an sie überweise, weil es so einfach ist“, sagte der Rentner, der früher als Straßenhändler arbeitete.

Während der DBS-Dienstunterbrechung Anfang dieses Monats, die nur zwei Monate nach einer weiteren fast einen ganzen Tag andauernden Unterbrechung stattfand, musste Frau Tan sich von ihren Kollegen Bargeld leihen, um das Mittagessen zu bezahlen, da sie keins in ihrer Brieftasche hatte.

„Ich geriet in Panik, weil ich mich fragte, ob die ganze Bank gehackt wurde oder so.“ Sie sagte.

Die DBS-Dienstunterbrechungen sind hier bislang nicht die einzigen Fälle dieser Art.

Am 9. Juni 2022 konnten Kunden der OCBC-Bank nicht auf die Online-Zahlungsdienste der Bank zugreifen, was zu einer Störung führte, die etwas mehr als zwei Stunden dauerte.

Ebenso konnten sich UOB-Kunden am 4. Februar 2022 mehrere Stunden lang nicht bei der mobilen Bankanwendung anmelden oder Transaktionen durchführen.

Vor dem Hintergrund solcher Unterbrechungen bei Dienstleistungen erklärten Wirtschafts- und Technologieexperten HEUTE, dass die Verfügbarkeit mehrerer Zahlungsoptionen eine Möglichkeit sei, die Widerstandsfähigkeit der E-Payment-Landschaft hier sicherzustellen, ein Paradigmenwechsel im Vergleich zu noch vor wenigen Jahren.

Im Jahr 2017 hatten Analysten vorgeschlagen, dass Banken und andere Branchenakteure zusammenarbeiten sollten, um die fragmentierte Landschaft zu vereinheitlichen.

Analysten, die mit TODAY sprachen, sagten dann, dass das fragmentierte Ökosystem mit einer Vielzahl von Zahlungsoptionen die Kunden belästige, da sie verschiedene Karten mit sich führen müssten.

Auch die Kosten für die Installation mehrerer Lesegeräte mussten Unternehmen tragen.

Angesichts der jüngsten Serviceunterbrechungen und der Zunahme von Betrügereien sehen einige Experten jedoch nun die Vorteile der Vielfalt.

Der außerordentliche Professor Liang Zhen Kai von der School of Computing der National University of Singapore (NUS) sagte, er habe zwei Bankkonten – eines davon lade er regelmäßig mit einem kleineren Betrag für Ausgaben auf.

Das andere ist ein Bankkonto, das er nur zum Sparen nutzt.

Dr. Douglas Streeter Rolph, Dozent für Finanzen an der Singapore University of Technology and Design, fügte hinzu, dass mehrere Optionen auch eine finanzielle Inklusion ermöglichen würden.

Beispielsweise kann ein Geschäft, das nur Apple Pay akzeptiert, diejenigen ausschließen, die sich kein Apple-Smartphone leisten könnten.

„Ich denke, es ist wichtig, Systeme aufzubauen, die Menschen aller Einkommensschichten Zugang zu diesem Finanzsystem ermöglichen“, sagte er.

Dazu gehört, die Öffentlichkeit stärker über Finanzkompetenz aufzuklären und ihr zu helfen, E-Payment-Technologien zu verstehen.

Dies könnte dazu beitragen, dass Benutzer technisch versierter werden und auf potenzielle Betrügereien aufmerksam werden.

Sie hat beispielsweise beobachtet, dass Senioren dazu neigen, „Regeln“ zu erhalten, wie sie Betrug vermeiden können.

Dazu gehört, dass sie ihre Passwörter nicht an andere weitergeben oder keine QR-Codes herunterladen.

„Wenn sie also in ein Restaurant gehen und die Speisekarte auf einem QR-Code steht, funktioniert die Regel, nichts mit einem QR-Code herunterzuladen, nicht“, sagte sie.

„Es wird also sehr schnell sehr komplex. Mir geht es darum, unsere Ausbildung auf die Logik von Sicherheitsmechanismen zu erweitern“, sagte sie.

Die Einführung von „Friktionen“ in das System, um sicherzustellen, dass es Schutzmaßnahmen wie Ruhezeiten und niedrigere Zahlungsschwellen gibt, würde auch dazu beitragen, zu hohe Ausgaben oder Betrug zu verhindern, sagte sie.

Zum technischen Aspekt sagte Herr Paul Ng, Finanzdienstleister für Südostasien beim professionellen Dienstleistungsunternehmen Accenture, dass Banken neue Technologien wie Cloud, digitale Währung, biometrische Authentifizierung und künstliche Intelligenz nutzen sollten.

Dies würde ihnen helfen, eine moderne, konforme und sichere Zahlungsinfrastruktur zu schaffen, sagte Herr Ng.

Da das Internet der Grundbaustein aller bargeldlosen Systeme ist, wie wäre es mit mobilen E-Wallets, die es Benutzern ermöglichen könnten, Zahlungen ohne Internet zu tätigen?

Chinas WeChat führte 2019 einen Test durch, der es Benutzern ermöglichte, an Bord von Flügen Offline-Zahlungen vorzunehmen, sodass Passagiere beispielsweise für Speisen und Getränke im Flugzeug bezahlen konnten.

Die Rechnung wird bis zur Landung des Fluges im Antrag gespeichert.

Der Test mit Spring Airlines auf Flügen zwischen Chengdu und Shanghai dauerte vier Tage und das Unternehmen gab damals bekannt, dass es plant, den neuen Zahlungsdienst auf weitere Flüge auszuweiten, obwohl es dazu noch keine Ankündigungen gab.

Dies ähnelt der Funktionsweise von Kreditkarten auf Flügen, wobei Kreditkartentransaktionen bei der Landung des Flugzeugs verarbeitet werden.

Derzeit sind Smartphone-Zahlungsanwendungen wie DBS PayLah! und GrabPay erfordern eine Internetverbindung, um eine Zahlung durchzuführen.

Auf die Frage, warum es auf dem Markt nicht mehr Offline-Zahlungsanwendungen zu geben scheint, wies Frau Lim darauf hin, dass dies derzeit erforscht werde, allerdings in begrenztem Umfang.

Denn Offline-Zahlungen könnten die Vorteile von Echtzeitzahlungen, die darin bestehen, Finanztransaktionen jederzeit innerhalb von Sekunden abzuwickeln und abzuwickeln, grundlegend zunichte machen.

Da bei Offline-Zahlungen die Transaktion erst später bei vorhandenem Internetzugang abgewickelt würde, bestünde erneut das Risiko, ein Produkt ohne Prüfung der Bonität zu kaufen und abzuholen.

„Das käme dem Ausstellen eines uneinbringlichen Schecks gleich, der platzen würde“, sagte sie.

Ein Zahlungsanbieter müsste dieses Risikoniveau unterstützen oder berücksichtigen, sagte Frau Lim.

Assoc-Professor Liang sagte jedoch, dass solche Offline-Geldbörsen möglicherweise die Near Field Communication (NFC)-Technologie nutzen könnten, um Gelder von einem Smartphone auf ein anderes zu übertragenindem sie sie zusammentippen, sodass Benutzer ihre Zahlungen weiterhin in Echtzeit erfassen können.

NFC ist eine Technologie, die es Geräten wie Telefonen und Smartwatches ermöglicht, Daten mithilfe von Funkwellen drahtlos über kurze Distanzen zu übertragen.

Es wird sowohl für E-Wallets wie Apple Pay als auch für Kreditkarten verwendet und ermöglicht es Benutzern, zum Bezahlen ihr Telefon oder ihre Karte an das Zahlungsterminal zu halten.

Das Zahlungsterminal wird mit dem Internet oder einer Telefonleitung verbunden, die dann ein Signal an die Bank sendet, um die Transaktion durchzuführen.

Wenn das Terminal an einen Telefonanschluss angeschlossen ist, ist zur Durchführung der Zahlung keine Internetverbindung erforderlich.

Obwohl Offline-Geldbörsen Vorteile mit sich bringen könnten, wie z. B. die Erleichterung von Zahlungen im Falle eines Internetausfalls, geht Assoc Prof. Liang nicht davon aus, dass sie in absehbarer Zeit auf den Markt kommen werden, da die Technologie noch unterentwickelt ist.

Um mehr Senioren zur Einführung digitaler Zahlungen zu ermutigen, forderte Herr Ng von Accenture die Banken auf, „authentischer und emotionaler“ mit den von ihnen betreuten Gemeinschaften in Kontakt zu treten.

Eine Global Banking Consumer Study von Accenture aus dem Jahr 2023 ergab, dass sich mehr als 69 Prozent der Befragten in Singapur an die Filialen der Banken wandten, um spezifische und komplizierte Probleme zu lösen.

„Die Verbesserung der Verfügbarkeit und Zugänglichkeit des Bankpersonals könnte dazu beitragen, ältere Menschen über E-Payments aufzuklären und insgesamt zu höheren Akzeptanzraten beizutragen“, sagte er.

In vielen Ländern sind Senioren immer noch abgeneigt, elektronische Zahlungsmethoden einzuführen, und bevorzugen das traditionelle Papiergeld.

Allerdings scheinen mehrere Länder wie Schweden und China, in denen die Akzeptanz von E-Payment extrem hoch ist, der Zeit voraus zu sein, wenn es darum geht, zögerliche Senioren dazu zu bewegen, bargeldlos zu bezahlen.

Nach Angaben der schwedischen Zentralbank Riksbank ist der Anteil der Schweden, die Bargeld nutzen, von 2010 bis 2020 von 39 auf 9 Prozent gesunken.

Herr Nima, ein Schwede, der vor fünf Jahren nach Singapur gezogen ist und in der Finanztechnologiebranche arbeitet, stellte fest, dass Schweden im Allgemeinen, einschließlich der Senioren, offener für die Einführung neuer Technologien seien.

„Die Schweden sind damit einverstanden, Risiken einzugehen – sie stürzen sich auf neue Technologien und neue Möglichkeiten und sehen die Vorteile statt der Risiken“, sagte der 41-Jährige, der seinen vollständigen Namen nicht nennen wollte.

Er fügte hinzu, dass das Land auch frühzeitig damit begonnen habe, auf bargeldloses Bezahlen zu drängen, etwa indem es den Geschäften verbiete, einen Zuschlag für Kreditkartenzahlungen einzuführen.

Auch in China ist die Akzeptanz elektronischer Zahlungen hoch, da viele Geschäfte und sogar Taxifahrer die Annahme von Bargeld verweigern.

Dies ist zum Teil auf das weit verbreitete WeChat zurückzuführen, eine Anwendung, die sowohl als Messaging- als auch als Zahlungsanwendung fungiert.

„Sie haben auf diese bereits sehr beliebte Anwendung zurückgegriffen, die jeder in China hat, sodass die Lernkurve (für Senioren) weniger steil wird“, sagte Assoc Prof. Liang von der NUS.

Der Zahlungsdienst gehört Tencent und wurde 2013 eingeführt – nur zwei Jahre nach dem Start der Anwendung.

Allerdings sagte Assoc-Professor Liang, dass Singapur seiner Meinung nach keine einzige Anwendung wie WeChat haben sollte, da dies zu einem Single Point of Failure führen würde, bei dem nur ein einziger Fehler dazu führen kann, dass das gesamte System nicht mehr funktioniert.

Professor Lawrence Loh, Direktor des Zentrums für Governance und Nachhaltigkeit an der NUS Business School, fügte hinzu, dass Anbietern in China zahlreiche Anreize geboten wurden, WeChat und das zu Alibaba gehörende Alipay einzuführen.

Dies führte dazu, dass viele Geschäfte beide Zahlungssysteme einführten und sogar Bargeld ablehnten, sodass den Menschen, darunter auch Senioren, kaum eine andere Wahl blieb, als zu lernen, wie man mit ihrem Telefon bezahlt.

Er schlug vor, mehr Anreize zu schaffen, um Senioren hierher zu holen, etwa Rabatte, kostenlose Geschenke oder Verlosungen für diejenigen, die bargeldlose Zahlungen einführen.

„Ich denke, ältere Menschen können sich mit etwas Geduld und etwas Lernen definitiv anpassen“, sagte er.

Prof. Loh sagte beispielsweise, er habe beobachtet, dass viele Senioren die mobile Anwendung Singapore Pools nutzen konnten, eine Smartphone-App, die Menschen den Zugang zu Online-Wettdiensten ermöglicht.

„Plötzlich sind die alten Leute so gut darin, die App zu nutzen, um die Lotterie zu überprüfen, und das liegt daran, dass für sie ein Bedarf und ein Anreiz zum Lernen besteht“, sagte er lachend.

Trotz der Allgegenwärtigkeit elektronischer Zahlungen hier hatte das damalige MAS-Vorstandsmitglied Ong Ye Kung dem Parlament im Jahr 2021 mitgeteilt, dass Singapur nicht darauf abzielt, eine bargeldlose Gesellschaft zu sein.

„Wir fördern E-Payments, weil es effizient, bequem und umweltfreundlich ist. Aber wir streben nicht danach, eine bargeldlose Gesellschaft zu werden. Bargeld wird weiterhin eine vertraute und bequeme Art der Abwicklung von Transaktionen sein“, sagte Herr Ong, der derzeit Gesundheitsminister ist , hatte gesagt.

Experten waren sich einig, dass Singapur nicht völlig bargeldlos werden sollte, da Bargeld hier immer noch eine wichtige Rolle spielt, insbesondere bei älteren Menschen.

Es dient auch als „Fallback“, wenn E-Payment-Systeme ausfallen.

Frau Lim von Access Partnership sagte, dass eines der größten Risiken auf dem Weg zu einer bargeldlosen Gesellschaft darin bestünde, „unser Vertrauen in ein System zu setzen, bei dem es nur einen einzigen Fehlerpunkt gibt“.

Bei einem Strom- oder Internetausfall wären beispielsweise Zahlungen nicht möglich.

„Um ein wirklich widerstandsfähiges Land zu sein, sollten uns Alternativen zur Verfügung stehen – langsamer und vielleicht umständlicher, aber wir müssen diese Redundanzen aufbauen, wenn wir ein widerstandsfähiges Finanzökosystem aufbauen wollen“, sagte sie.

Frau Lim fügte hinzu, dass die vollständige Abschaffung von Bargeld das Risiko eines versehentlichen Ausschlusses aus der Politik mit sich bringen würde und einige gefährdete Gruppen wie Senioren, Demenzkranke oder Menschen mit eingeschränktem Gedächtnis und eingeschränkten Fähigkeiten außen vor ließen.

Gedächtnisverlust bereitet auch dem Sozialarbeiter Joseph Lim Sorgen.

Herr Lim sagte HEUTE, dass er in 95 Prozent der Fälle Bargeld verwende, da er der Meinung sei, dass E-Payment nicht die „stabilste Zahlungsmethode“ sei, da die Systeme jederzeit ausfallen könnten.

„Und ich bin schon 61, also haben ältere Leute die Angst, es zu vergessen – wie lautet zum Beispiel mein Passwort oder meine PIN-Nummer?“ er sagte.

Die meisten Benutzer, mit denen TODAY gesprochen hat, begnügten sich trotz der jüngsten Unterbrechungen der Bankdienstleistungen damit, nur ihre Telefone und Geldbörsen bei sich zu tragen, hofften jedoch auf einige Verbesserungen im E-Payment-Bereich.

Frau Tan, die Innenarchitektin, sagte, sie hoffe, dass die Schnittstellen von Zahlungsanwendungen weiter vereinfacht werden könnten.

„Manchmal sind die Schritte zum Bezahlen in den Apps zu mühsam“, sagte sie.

Frau Liew hofft, dass mehr Anbieter bargeldloses Bezahlen einführen, damit es für die Benutzer bequemer wird.

Aber während Singapur seinen Vorstoß für E-Zahlungen fortsetzt, sagten Experten HEUTE, dass es derzeit die beste Balance sei, mehrere Zahlungsoptionen zu haben und gleichzeitig im Falle einer Serviceunterbrechung immer noch Bargeld zur Hand zu haben.

Frau Lim verwies auf die Notwendigkeit von Optionen, Alternativen und Widerstandsfähigkeit und sagte: „Wir können eine bargeldlose Gesellschaft anstreben, aber wir dürfen den Wald vor lauter Bäumen nicht verpassen.“

Dr. Rolph stimmte zu und sagte: „Nehmen Sie etwas mehr Bargeld mit oder stellen Sie sicher, dass Sie ein paar Freunde haben, die das tun.“

KORREKTUR: In einer früheren Version dieses Artikels hieß es, dass Nutzer der DBS-Bank und der OCBC-Bank ihr Geld mit ihren Mobiltelefonen an Geldautomaten abheben können. Das ist ungenau. Es sollten Benutzer der United Overseas Bank und der OCBC-Bank sein. Wir entschuldigen uns für den Fehler.

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