Welche Schulden werden beim Tod erlassen?

Wie Schulden nach dem Tod einer Person beglichen werden, ist für viele Menschen ein wichtiges Thema und einer der Hauptgründe, warum Verbraucher eine Lebensversicherung abschließen möchten.

Die gute Nachricht ist, dass Inkassobüros in den meisten Staaten die Familie einer verstorbenen Person oder deren Ehepartner für die meisten Arten von Schulden nicht belangen können. Es gibt jedoch Umstände, unter denen ein Gläubiger den Nachlass einer verstorbenen Person beanspruchen könnte, um die zum Zeitpunkt ihres Todes ausstehenden Schulden zu begleichen. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, was mit den Schulden einer verstorbenen Person nach ihrem Tod passiert.

Wenn Sie sterben und Schulden haben, können Ihre Gläubiger dann von Ihren Erben die Rückzahlung verlangen? Die Antwort auf diese Frage hängt davon ab, welche Schulden Sie haben, wem Sie das Geld schulden und in welchem ​​Staat Sie leben.

Generell gibt es zwei Hauptarten von Schulden: besicherte und unbesicherte. Ob Ihre Schulden bei Ihrem Tod erlassen werden, hängt davon ab, welche Art Sie hatten.

Bei einer besicherten Schuld handelt es sich um eine Schuld, an die bestimmte Sicherheiten geknüpft sind. Hypothekendarlehen umfassen beispielsweise Grundpfandrechte, die besagen, dass der Kreditgeber das Haus (den zugrunde liegenden „gesicherten“ Vermögenswert) bis zur Tilgung des Darlehens besitzt. Weitere Beispiele für besicherte Schulden sind ein Autokredit (besichert durch das Auto) und ein Geschäftskredit, der für den Kauf eines bestimmten Geräts verwendet wird. Wenn Sie bei Ihrem Tod gesicherte Schulden hinterlassen, werden die Gläubiger wahrscheinlich Ihren Nachlass oder die Begünstigten belangen, um den Restbetrag des Darlehens zu begleichen oder den Vermögenswert zurückzuerhalten.

Wenn Sie ein Darlehen für ein Grundstück haben, das Sie nach Ihrem Tod im Besitz Ihrer Familie behalten möchten, schließen Sie eine Lebensversicherung mit einer Sterbegeldleistung in Höhe des ausstehenden Restbetrags ab. Wenn Ihr Nachlass über genügend Vermögenswerte zur Deckung des Darlehenssaldos verfügt, können Sie alternativ durch Anweisungen in Ihrem Testament sicherstellen, dass diese Vermögenswerte zur Deckung des Darlehens liquidiert werden.

Unbesicherte Schulden sind Schulden, die nicht an einen zugrunde liegenden Vermögenswert gebunden sind. Es gibt für den Gläubiger nichts, was er zurückfordern könnte, genauso wie er ein Grundstück zurückfordern könnte, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Wenn Sie beispielsweise bei Ihrem Tod Schulden aus dem Studiendarlehen belassen, besteht für die Bank, die das Darlehen gewährt hat, keine Möglichkeit, von Ihren Begünstigten Rückgriff zu nehmen. Weitere Beispiele für ungesicherte Schulden sind medizinische Schulden und die meisten Arten von Kreditkartenschulden.

Wenn Sie mit ungesicherten Schulden sterben, fällt die Rückzahlung in die Verantwortung Ihres Nachlasses. Ihr gesetzlicher Nachlass bezieht sich auf alle Vermögenswerte, Besitztümer und Gelder, die Sie oder eine andere verstorbene Person bei ihrem Tod hinterlassen. Der Testamentsvollstrecker oder Ihr persönlicher Nachlassvertreter verwaltet die Nachlassangelegenheiten, einschließlich der Begleichung etwaiger ausstehender Schulden des Verstorbenen. Dies könnte die Aufteilung und den Verkauf des Nachlassvermögens zur Begleichung von Gebühren umfassen. Je nach Landesrecht können Vermögenswerte wie Altersvorsorgekonten und liquide Mittel auf Bankkonten ungesicherte Schulden decken, wenn sie keinen namentlich genannten Begünstigten haben.

Diese Regeln gelten nur, wenn die Schuld von einem einzigen verstorbenen Unterzeichner des Darlehens gehalten wurde. Für ein Gemeinschaftskonto zweier Personen übernimmt in der Regel der überlebende Kontoinhaber die Verantwortung. Eine ordnungsgemäße Nachlassplanung vor Ihrem Tod kann die Schuldenlast Ihrer Angehörigen begrenzen.

In Staaten mit Gemeinschaftseigentum (z. B. Arizona, Texas, New Mexico, Kalifornien und Washington) gelten besondere Regeln für Schulden und Eigentum, die während einer Ehe erworben wurden. In diesen Staaten gelten in der Regel beide Ehegatten gleichermaßen für die während der Ehe entstandenen Schulden, einschließlich ungesicherter Schulden. Der überlebende Ehegatte kann für die ungesicherten Schulden des verstorbenen Ehegatten verantwortlich sein.

Nachdem Sie nun die beiden grundlegenden Arten von Schulden verstanden haben, werfen wir einen Blick auf die spezifischen finanziellen Verpflichtungen, die Sie möglicherweise haben, wenn Sie sterben, und welche Arten von Schulden Menschen erben können.

Kreditkartenschulden werden in der Regel als ungesicherte Schulden eingestuft, sodass die Rückzahlung meist zu Lasten des Nachlasses des Kreditnehmers geht. Einzelne Gläubiger können Ansprüche gegen den Nachlass des Verstorbenen geltend machen, um die ihnen geschuldeten Schulden einzutreiben. Wenn der Nachlass der verstorbenen Person nicht über genügend Geld oder Vermögenswerte zur Deckung ihrer Schulden verfügt, können die Schulden unbezahlt bleiben oder teilweise beglichen werden. In diesen Fällen müssen Kreditkartenunternehmen den Restbetrag möglicherweise als Verlust abschreiben.

Wenn ein verstorbener Verwandter von Ihnen ungesicherte Schulden hinterlassen hat (z. B. Kreditkartenschulden oder Privatkredite) und sein Nachlass nicht über ausreichende Mittel zur Begleichung der Schulden verfügt, machen Sie sich möglicherweise Sorgen, dass Gläubiger Sie wegen der Schulden belangen könnten. Wenn Sie jedoch kein berechtigter Benutzer der säumigen Konten waren oder sich nicht bereit erklärt haben, ein Bürge zu sein, haben Gläubiger kein Recht, Sie für die Schulden von Familienmitgliedern einzufordern, mit denen Sie nicht verheiratet sind.

Wenn Sie sterben und Ihre Hypothek noch beglichen ist, hängt das weitere Vorgehen von den Angaben in Ihrem Testament und Ihrem Familienstand zum Zeitpunkt Ihres Todes ab.

Wurde das Hypothekendarlehen gemeinsam mit einer anderen Person, beispielsweise einem Ehegatten oder Lebenspartner, gehalten, so wird in der Regel der überlebende Mitkreditnehmer für die Hypothek verantwortlich. Dies bedeutet, dass der Mitkreditnehmer alleiniger Name des Eigentumstitels und des Darlehens ist und für die Einhaltung der Darlehensbedingungen verantwortlich ist. Der überlebende Kreditnehmer muss sich an die Kreditgesellschaft wenden, um einen Todesnachweis (z. B. eine Sterbeurkunde oder Bestattungsdokumente) vorzulegen, damit der Kreditgeber die Hypothekendokumentation anpassen kann.

Wenn die verstorbene Person keinen Ehegatten, gemeinsamen Kreditnehmer oder Mitunterzeichner der Hypothek hatte, liegt die Verantwortung für die Hypothek in der Regel beim Nachlass. Wenn der Nachlass den Restbetrag des Hypothekendarlehens nicht durch Liquidation anderer Vermögenswerte decken kann, kann der Kreditgeber die Kontrolle über die Immobilie übernehmen, um die ausstehenden Schulden zu begleichen. Eine abschließende Lebensversicherung kann auch dazu beitragen, den Restbetrag eines Darlehens abzudecken, wenn es nicht für Bestattungskosten verwendet wird.

In manchen Fällen kann ein Erbe oder Begünstigter des Nachlasses der verstorbenen Person die Hypothek übernehmen. Sie übernehmen die Hypothek und sind für die monatlichen Zahlungen verantwortlich. Allerdings bedarf die Übernahme einer Hypothek der Zustimmung des Kreditgebers und kann vom Begünstigten die Erfüllung bestimmter Kriterien, wie beispielsweise den Nachweis der Zahlungsfähigkeit, verlangen. Wenn Sie ein Grundstück mit einem Darlehen besitzen und sicher sein möchten, dass Ihre Erben nach Ihrem Tod die Kontrolle darüber übernehmen, könnte eine Lebensversicherung für Sicherheit sorgen.

Die Art Ihrer Studiendarlehensschulden bestimmt, was mit diesen Schulden nach Ihrem Tod geschieht. Bei bundesstaatlichen Studiendarlehen werden die meisten Darlehen mit dem Tod des Kreditnehmers erlassen. Das bedeutet, dass der verbleibende Kreditsaldo in der Regel nicht an den Nachlass des Kreditnehmers oder seiner hinterbliebenen Familienangehörigen weitergegeben wird.

Der Kreditdienstleister oder das US-Bildungsministerium sollten über den Tod des Kreditnehmers informiert werden, normalerweise durch eine Kopie der Sterbeurkunde. Sobald das Darlehen abbezahlt ist, ist der Nachlass nicht mehr für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich. Federal Parent PLUS-Darlehen, die Eltern zur Finanzierung der Ausbildung ihres Kindes aufgenommen haben, werden in der Regel mit dem Tod des Elternteils oder des Schülers zurückgezahlt.

Private Studienkredite bieten nicht immer das gleiche Maß an Kreditnehmerschutz wie Bundeskredite. Die Behandlung privater Studienkredite nach dem Tod hängt weitgehend von den Richtlinien des Kreditgebers und dem Kreditvertrag ab. Manchmal können private Studiendarlehen, ähnlich wie Bundesdarlehen, eine Rückzahlungsklausel beim Tod des Kreditnehmers vorsehen. Wenn das Darlehen jedoch einen Mitunterzeichner oder Bürgen hat, der noch am Leben ist, wird der Kreditgeber ihn in der Regel dazu verpflichten, Zahlungen für den ausstehenden Restbetrag des Darlehens zu leisten.

Medizinische Schulden sind eine andere Art ungesicherter Schulden, die nach dem Tod einer Person normalerweise auf den Nachlass des Verstorbenen übergehen. Arztrechnungen werden wie Kreditkartenschulden behandelt, da medizinische Unternehmen Ihre Verwandten kontaktieren können, wenn Sie ihnen Geld schulden. Aber sie können das Geld nicht von jemandem kassieren, mit dem Sie nicht verheiratet sind.

Wenn Sie wissen, dass Sie nach Ihrem Tod Schulden zurücklassen werden, sind Sie möglicherweise besorgt über die Auswirkungen, die diese Schulden auf Ihre Angehörigen und Ihren Nachlass haben könnten. Selbst wenn Sie ungesicherte Schulden haben, für die Ihre Familie nach Ihrem Tod nicht mehr haftet, können Gläubiger dennoch einen Anspruch auf Ihren Nachlass geltend machen. Dies kann das Vermögen, das Sie hart erarbeitet haben, um es an die Kinder weiterzugeben, um sie Ihrem Ehepartner zu hinterlassen, verringern oder sogar ganz verschwinden lassen.

Eine Lebensversicherung kann Ihren Angehörigen finanzielle Sicherheit nach Ihrem Tod und Seelenfrieden zu Lebzeiten bieten. Die Zahlungen aus der Lebensversicherung werden Ihren Anspruchsberechtigten als Pauschalbetrag ausgezahlt, und es gibt keine gesetzlichen Anforderungen oder Einschränkungen für die Verwendung der Sterbegeldleistung. Die Todesfallleistungen einer Lebensversicherung sind ebenfalls von der Einkommensteuer befreit, sodass der Abschluss einer ausreichenden Absicherung zum Schutz Ihres Vermögens möglicherweise günstiger ist, als Sie denken.

Auch wenn niemand an die Möglichkeit denken möchte, vorzeitig zu sterben, kann es jederzeit zu einem Unfall kommen – und der morgige Tag ist nie garantiert. Wenn Sie derzeit besicherte oder unbesicherte Schulden haben, lohnt es sich, zumindest über den Abschluss einer Lebensversicherung nachzudenken. Die Erforschung von Lebensversicherungsmöglichkeiten, während Sie noch jung und gesund sind, kann mehrere Vorteile mit sich bringen. Vor allem können Sie sich eine niedrigere Prämie sichern, wenn Sie in jüngerem Alter einkaufen, und Sie müssen sich möglicherweise keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen, um versichert zu sein.

Nach Ihrem Tod werden ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden, Privatkredite und medizinische Schulden in der Regel beglichen oder durch den Nachlass gedeckt. Sie werden nicht an die überlebenden Familienmitglieder weitergegeben. Bundesstudiendarlehen und die meisten Parent PLUS-Darlehen werden auch mit dem Tod des Kreditnehmers zurückgezahlt. Allerdings können für Hypothekendarlehen und private Studiendarlehen je nach Darlehensbedingungen unterschiedliche Regeln und Verpflichtungen gelten.

Ehepartner haften in der Regel nicht für die Kreditkartenschulden ihres verstorbenen Partners, es sei denn, sie sind gemeinsamer Kontoinhaber, Mitunterzeichner oder Bürge des Kreditkartenkontos. Der Nachlass, bestehend aus dem Vermögen und Vermögen des Verstorbenen, dient in der Regel der Begleichung etwaiger offener Schulden.

Wenn jemand mit einem Hypothekendarlehen stirbt, geht die Hypothek in das Eigentum und die Verantwortung aller Mitunterzeichner des Darlehens über. In den meisten Fällen muss der überlebende Ehegatte die Hypothekenzahlungen übernehmen, wenn er weiterhin in der Wohnung wohnen möchte. Wenn die Person verstirbt und das Hypothekendarlehen nicht unter Gemeinschaftskonto gehalten wurde, geht das Eigentum in der Regel auf den Darlehensgeber mit einem Pfandrecht an der Immobilie über.

Ungesicherte Schulden sind die häufigste Art von Schulden, die im Todesfall erlassen werden. Beispiele für ungesicherte Schulden sind Bundesstudiendarlehen und Arztrechnungen.

Insolvenz ist ein rechtlicher Prozess, bei dem Personen oder Unternehmen eine Befreiung von ihrer überhöhten Schuldenlast beantragen, indem sie bei einem Gericht einen Antrag auf Erlass aller oder eines Teils ihrer Schulden stellen. Im Gegenzug muss die Partei, die Insolvenz anstrebt, Vermögenswerte verlieren und liquidieren, um einen vom Gericht als angemessen erachteten Teil der ausstehenden Schulden zu decken.

Unter Schuldenerlass versteht man die Aufhebung oder Reduzierung einer Schuld, typischerweise durch eine Vereinbarung zwischen dem Schuldner und dem Gläubiger. Dies kann durch Verhandlungen oder ein Programm zur Schuldenbeseitigung erfolgen und ist kein rechtlicher Prozess.

Unser Ziel beim MarketWatch Guides-Team ist es, Ihnen umfassende, unvoreingenommene Empfehlungen zu geben, denen Sie vertrauen können. Um Lebensversicherungsunternehmen zu bewerten und einzustufen, haben wir eine gründliche Methodik entwickelt und jedes Unternehmen analysiert, indem wir Online-Versicherungsinformationen durchgesehen, telefonisch mit Agenten gesprochen, Kundenbewertungen gelesen haben, um Einblicke in das typische Kundenerlebnis zu erhalten, und die Bewertungen der finanziellen Zuverlässigkeit von Drittanbietern überprüft haben.

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Nach der Erhebung dieser Daten haben wir jedes Unternehmen in den folgenden Kategorien bewertet: Abdeckung, Fahrer, Verfügbarkeit und Benutzerfreundlichkeit sowie Markenvertrauen. Um mehr zu erfahren, lesen Sie unsere umfassende Lebensversicherungsmethodik zur Überprüfung und Bewertung von Anbietern.

Sarah Horvath ist einer der versiertesten Autoren der Home-Service-Branche. Zu ihren Spezialgebieten gehören das Schreiben über Hausgarantien, Versicherungen, Heimwerkerarbeiten und Haushaltsfinanzen. Sie können ihre Texte bei Verlagen wie HouseMethod, Architectural Digest, Good Housekeeping und anderen veröffentlichen. Wenn sie nicht gerade schreibt, verbringt sie gerne Zeit in ihrem Haus in Orlando mit ihrem Verlobten und ihrem Papagei.